【按揭利率 2019】HIBOR 是甚麼?各大銀行 H按 「封頂位」一覽(2019.11 更新)

按揭

HIBOR 是甚麼?封頂位 如何計算?香港銀行兩大主流按揭分別為P按及H按,H按是甚麼呢?為何在前兩年的低息期,H按會較P按吸引呢?加息對於H按又有何影響?本文搜集了香港主要銀行的最新H按息率,為大家拆解:

HIBOR

▲香港金管局每日公佈HIBOR利率。

H按的「H」,其實是HIBOR,全名為「香港銀行同業拆息」的機制,英文全稱Hong Kong Interbank Offered Rate。

HIBOR是本港20多間銀行的互相借貸利率。如同所有貸款機制,如果資金短缺,借貸成本高,利率會上升。相反,資金豐富,借貸成本自然會低。目前,香港銀行公會每天均會公佈當日的拆息利率,銀行會按此定下十分相近的銀行HIBOR,由該利率加上銀行批核予申請人的利率,全寫為「H+_%」的按揭方案,便是「H按」。

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銀行體系結餘 會影響 HIBOR 水平

香港銀行公會的HIBOR有多種,由隔夜(即1日)到12個月不等(詳見上圖)。目前各銀行計算H按時,較常以一個月的HIBOR為基準。

封頂位:申請人真正需注意的利率

銀行 H按封頂位 實際封頂利率
滙豐銀行 P-2.5% 2.5%
中國銀行(香港) P-2.5% 2.5%
恒生銀行 P-2.5% 2.5%
渣打銀行 P-2.75% 2.5%
花旗銀行 P-2.75% 2.5%
建設銀行 P-2.75% 2.5%
中國工商銀行 P-2.75% 2.5%
東亞銀行 P-2.75% 2.5%
交通銀行 P-2.75% 2.5%
大新銀行 P-2.75% 2.5%
南洋商業銀行 P-2.5% 2.625%
星展銀行 P-2.75% 2.5%
創興銀行 P-2.75% 2.5%
招商永隆銀行 P-2.75% 2.5%
富邦銀行 P-2.9% 2.6%
華僑永亨銀行 P-2.9% 2.6%
上海商業銀行 P-2.75%至2.65% 2.5%至2.6%
中信銀行 P-2.75%至2.65% 2.5%至2.6%

哪如果HIBOR短時間內飊升,哪豈不是加重H按申請人的負擔?為此,銀行均為H按設定「鎖息上限」機制,俗稱為「封頂位」。現時香港各大銀行的封頂位及實際封頂利率,大家可詳見上表。只要H按的利率,一但高於封頂位計出來的利率,H按的用家即可使用上表中,提及的「實際封頂利率」還款。

滙豐銀行按揭貸款為例,目前提供的H按計劃為「H+1.4%」,以現時(2019年11月4日)一個月HIBOR約為1.8計,按息即為3.2%,但滙豐按揭同時為客戶提供最佳的「H按封頂位」為「P-2.5%」(P為5%),實際封頂利息即為2.5%。因此,如果HIBOR短期內急升,且實際利率超過2.5%,H按申請人即可以實際封頂利率,即為2.5%還款。然而,封頂位亦非永遠不變,去年加息周期重啟後,鎖息上限亦曾隨加息幅度上升。

因H按的封頂位以最優惠利率計算,故各位詢問各大銀行的H按封頂位之際,亦必須詢問該行所沿用的最優惠利率。目前香港分別有3種最優惠利率,分別為5%, 5.25%及5.5%。各銀行的H按封頂位,均以此計算得出。

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H按較P按好?

H按可視為銀行借貸成本的反映,受銀行體系結餘影響。P按則較受銀行的最優惠利率及美國加息周期影響。因此前者的浮動性較大,息率可極低,但亦可以短時間急升。

於早兩年,大部分按揭申請人均會選擇H按,原因是銀行體系結餘豐厚,銀行拆息較低,而且「最優惠利率」長期維持不變,封頂位穩定,令H按相較P按,更為優惠然而,隨著美國加息及資金成本上升,各銀行陸續提升「最優惠利率」,H按封頂率料會上調,預料在緊接的加息周期內,H按利率或許在銀行資金成本壓力下繼續攀升,而失去主流地位。

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