稅貸入門 101 –如何挑選最佳的銀行稅貸? (2024.10月更新)

一到稅季，各種稅貸優惠廣告讓人看得眼花瞭亂，諸如「零利息」、「首幾個月極低息」、「現金回贈」等宣傳字眼滿天飛，近乎零利息的豐富優惠無比吸引，恍如銀行在免費借錢，是否有些心動？

不過魔鬼在細節，利息高低並非判斷稅貸好壞的唯一因素。故借錢前不妨留意以下幾點，為自己挑選最合適的稅貸計劃。

實際年利率屬關鍵

銀行稅貸優惠多，逐項計算，費時又用腦。簡單一點，大家可留意稅貸的實際年利率（APR），該利率包含貸款涉及的所有利息、行政費和手續費，用來比較借貸實際支出就最好不過。但注意，實際年利率並不包括逾期還款及提早償還的手續費（當然按時還款便不用理會）。

低息貸款限制多

某些標榜極低息的稅貸看似吸引，但天下沒有免費午餐，銀行提供的極低息優惠往往附帶借款條件，有些銀行設有很高的門檻，要求申請人先成為貴賓客戶，擺放大量存款；或設有借款下限，例如借滿$1,000,000以上，方享最低利率優惠。現時各家銀行的稅貸最高借款額通常是月薪的12至23倍，意味着如果申請人月薪不足$84,000，可能與最低息優惠無緣。

首次/網上申請有優惠

為吸新客，銀行會為首次申請稅貸的申請人提供特別優惠和網上申請優惠，當中以現金回贈最吸引，金額一般隨貸款額遞增。優惠積少成多，因此挑選稅貸計劃時，記得也把這些甜頭計算在內。

例如在9月透過MoneySmart申請信銀國際 $mart Plus稅季貸款，還款期36個月或以上，貸款額HK$100,000至HK$299,999，可獲HK$500超市現金券或Apple Store禮品卡或AirSim Sim Card；貸款額HK$300,000至HK$799,999，可獲HK$2,000超市現金券或Apple Store禮品卡或Apple HomePod (價值HK$2,299)；貸款額HK$800,000或以上，可獲HK$4,000超市現金券或Apple Store禮品卡或PHILIPS RO ADD6920WH 純淨飲水機 (價值：HK$4,288)。

每月還款額

^HK$8,564

信銀國際 $mart Plus稅季貸款

實際年利率*: 1.65%
應付總額: ^HK$201,536
應付利息總額: ^HK$1,536
每月還款額: ^HK$8,564

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職業影響利率高低

此外，銀行還會向公務員及其他專業人士提供利息折扣。當然，申請人的信貸評分也十分重要。信貸評分愈高，利率愈優惠，因此大家應保持良好的理財習慣，以保持A級的信貸評分。

最後提醒大家，雖然稅貸利率夠吸引，但我們不推薦多於12個月還款期的計劃。因為還款期愈長，利息愈高。然而由於稅貸還款期一般較短，因此當大家決定貸款額時，也要量力而為。

每月還款額

^HK$8,493

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Citi 特快現金貸款

實際年利率*: 1.78%
應付總額: ^HK$203,840
應付利息總額: ^HK$3,840
每月還款額: ^HK$8,493

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