私人貸款,相信不少朋友聽過,但實際申請過的朋友又有幾多個呢?你可能會好奇:銀行借錢最多借幾多?利息如何計?還款期最可分幾多期?貸款時應該格價嗎?不用擔心,今次MoneySmart小編將所有關於私人貸款的謎團逐一拆解,現在即睇私人貸款下文,了解清楚!
什麼是私人貸款?
私人貸款是以個人名義向銀行或財務公司申請的借貸,毋須提供個人資產作抵押,貸款本金及利息需於預定還款期內,每月定額分期償還。
私人貸款 vs 樓宇按揭
相對於樓宇按揭需抵押貸款,私人貸款屬無抵押貸款,通常利息較高,貸款金額較低,而貸款年期亦較短。而私人貸款當中,以定額分期貸款最普遍,銀行或財務公司會直接批出貸款到申請人的戶口。
私人貸款 | 按揭貸款 | |
還款期 | 3 – 60個月 | 最長30年 |
借貸金額 | 最高月薪20倍 | 最高樓價9成 |
貨款利率 | 較高的不變利率 | 較低的H+%利率 |
私人貸款 可以借幾多?
私人貸款額一般是申請人月薪8至20倍,上限約百萬元,若是公務員或專業人士,貸款額更高。不過若借款人只想藉幾千元,銀行或財務公司也會批准。然而,貸款額越高,利息越低。
一般來說,貸款額不宜太多,剛好符合需要便可。還款額方面,最好不超過月入的30%,以保障還款後,仍有生活費。
私人貸款 還款期最長可攤分多久?
還款期以月計,一般分為6/12/18/24/36/48/60,最長不超過60個月。還款期越長,雖然每月還款額越小,但銀行實際收取的利息卻越高。
私人貸款 利息計算?
想得知還款總數,需把貸款額、還款期、手續費、月平息一併計算。
以下是簡化後的算式:
總利息 = (貸款額 x 月平息 x 還款期) + 手續費
假設M先生借貸HK$50,000,月平息0.40%,還款期24個月。
他每月的利息就是:HK$50,000 x 0.40%=HK$200
全期利息/總利息就是:HK$200 x 24個月=HK$4,800
但需留意的是,M先生申請貸款時需繳付借貸手續費,假設每年收1%手續費,
借$50,000每年手續費就是:HK$50,000 X 1%=HK$500。
借兩年的手續費就是:HK$500 x 2年 = HK$1,000
綜合上述計算結果,總還款額就是:HK$50,000 (本金) + HK$4,800 (總利息) + HK$1,000 (手續費)=HK$55,800,實際年利率11.16% (HK$5,580 / HK$50,000 x 100%)。為以還款期24個月計,平均每月還款額為$2,325。
月平息與實際年利率有何分別?
何謂月平息?即是每月利息所使用的利率,當中並不包括銀行手續費。
而實際年利率則是一個綜合了利息及附加費後(例如貸款手續費、服務費等)的參考利率,能夠反映實際的借貸成本。
如上述例子,M先生HK$50,000借貸的月平息是0.40%,而實際年利率為11.16%。
比較私人貸款計劃需比較實際年利率
故要準確比較各銀行或財務公司貸款計劃,最簡單方法,就是參考實際年利率。不過,若想計算出準確的每月還款額,由於各銀行或財務機構的還款模式、手續費及優惠有異,故小編建議大家還是用各金融機構網站內的貸款計算機計算。
每月償還的利息與本金是否一樣?
雖然每月的還款金額一樣,但其實每期償還的本金都有不一樣。現時,不少銀行均採用「78法則」分配每期還款額內的本金與利息比例。通常於前期還款比例中,利息會佔較多,之後利息佔比遞減,償還的本金比例增加。
假設借貸HK$200,000,還款期12個月,全期利息HK$7,440,即每月還款額:(HK$200,000 + HK$7,440) / 12(還款期數) = HK$17,287。
以78法則計算,每月利息是: 全期利息 x 尚餘還款期數 / 還款期數總和 (12個月即=12+11+…+2+1=78)。換言之,每月還款額扣減利息後,就是每月的償還本金(見下表)。
私人貸款本金與利息的每月變化
還款期數 | 償還利息 | 償還本金 |
首月 | $7,440 x 12 / 78 = $1,145 | $17,287 – $1,145 = $16,142 |
次月 | $7,440 x 11 / 78 = $1,049 | $17,287 – $1,049 = $16,238 |
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第十一個月 | $7,440 x 2 / 78 = $191 | $17,287 – $191 = $17,096 |
第十二個月 | $7,440 x 1 / 78 = $95 | $17,287 – $95 = $17,192 |
如果貸款額不變,還款期延長至36個月,哪麼還款期數總和就是36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666,首月利息就是HK$7,440 x 36 / 666=HK$402,償還本金即是HK$17,287- HK$402 = HK$16,885。
申請私人貸款有何條件?
申請時,需留意銀行的入息要求。一般月入逾HK$5,000已符合。在遞交申請前,應準備好文件以供審核。大家可選擇網上遞交貸款申請或親身到分行辦理。
一般銀行要求索取最近3個月所發出的證明文件,故遞交申請前,必需查看清楚文件日期。
申請私人貸款所需文件
香港永久性居民身份證 |
住址證明 (如:電費單、差餉單、銀行月結單) |
銀行戶口月結單 ?存摺首頁 |
薪金證明 (如:糧單、強積金供款證明) |
申請私人貸款有甚麼步驟?
先選擇貸款服務,再遞交證明文件,然後等待審核結果通知。銀行/金融機構一般需時一至兩個工作天處理。倘獲通過審批,貸款將存入指定銀行賬戶。至於還款,銀行或財務公司會於申請人的銀行賬戶設立自動轉賬服務,以直接收取每月還款金額。
申請私人貸款有甚麼注意事項
多次申請貸款可能會影響信貸評級
不少人可能會有這樣的想法:貸款當然要申請多家去比較價格看哪家利率最低!然而,這種想法只對了一半。因為每個人申請私人貸款的實際年利率都不同,而利率主要取決於申請人的信貸評級和還款能力。結論是,不要每家都申請去比較利率,過多的貸款記錄只會可能會影響信貸評級和銀行的審批決定,反而會提高貸款的實際年利率。
減少分開借貸的情況
並非所有機構的貸款金額都能完全滿足你的需求,所以有些朋友可能會遇到需要向多家銀行借款的情況。但這並不是一個好策略,因為這樣一來,你需要管理多個還款日期;二來,過多的貸款記錄可能會影響你的信用評級。最理想的做法當然是找一家能提供較高貸款金額的銀行來借款,一次性解決問題!市場上也有一些個人貸款計劃提供較高的貸款金額和較長的還款期,適合需要大額貸款的客戶。
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