申請借貸時，相信不朋友都會聽過信貸評分(TU)，而這個分數又偏偏影響著我們的借貸利息，聽過假如信貸評分低利息會貴7倍，更有機會影響將來在財務公司借貸？今次MoneySmart將介紹信貸評分(TU)是甚麼？免費睇TU有乜方法？讓你一次就明信貸評分(TU)。
信貸評分 (TU)是甚麼？ | 信貸評分 (TU)評分基準 | 信貸評分A-J級一覽 | 評分愈高 借貸愈優惠| 環聯可免費看信貸報告 | 如何提升信貸評分？
信貸評分 (TU)是甚麼？
信貸報告記錄您的信貸活動和還款記錄，包括提供信貸的機構、信貸額度、貸款額和逾期欠款、破產等法律行動。當大家申請第一張信用卡或第一筆貸款時，銀行及其他財務公司會把資料發送給環聯作記錄。自此以後，大家的財務狀況將儲存於環聯資料庫，成為個人信貸報告，以計算出信貸評分。
信貸評分 (TU)評分基準
以下是影響信貸評分因素：
| 影響信貸評分因素 |
| 1. 還款紀錄 |
| 2.總欠款數目 |
| 3. 信貸紀錄長短 |
| 4. 信貸帳戶種類/數量 |
| 5. 新開立的信貸帳戶 |
| 6. 其他金融機構查詢信貸紀錄的次數 |
| 註：信貸賬戶包括信用卡、貸款、按揭 |
信貸評分A-J級一覽
信貸評分是根據個人信貸紀錄資料，例如有否準時還款，作出一個「總結大家財務信譽」的評分，隨著信貸提供機構（例如銀行）更新資料，信貸評分亦會不時改變。
信貸評分由1,000至4,000，分為A至J，共10個級別，分數愈高，評級愈高，亦代表著個人財政愈穩健，愈大機會準時還款，詳細劃分見下表：
| 評級 | 信貸評分分數範圍 |
| A | 3526至4000 |
| B | 3417至3525 |
| C | 3240至3416 |
| D | 3214至3239 |
| E | 3143至3213 |
| F | 3088至3142 |
| G | 2990至3087 |
| H | 2868至2989 |
| I | 1820至2867 |
| J | 1000至1819 |
每月還款額
HK$8,433
- 實際年利率低至
- 1.18%
- 應付總額
- HK$202,400
- 應付利息總額
- HK$2,400
- 每月還款額
- HK$8,433
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評分愈高 借貸愈優惠
不論大家申請信用卡、貸款或樓宇按揭，因銀行或財務機構需要評估大家是否可靠的借貸人，所以他們會參考信貸報告，以了解大家對財務的責任感，這可由當中的信貸評分反映出來，從而決定還款利率高低。
據環聯資料顯示，信貸評分獲得A級的消費者，他們於借貸上的實際年利率會少於5%，但如果被評定為最差的J級，則高達45%或以上，甚至申請遭到拒絕。環聯建議，如大家準備申請貸款，無論是銀行貸款抑或財務公司貸款，都應該在申請前的6至12個月前，查閲信貸評分，再爭取時間改善。
另外，現時愈來愈多僱主，尤其是金融行業，紀律部隊和酒店清潔，會要求應徵者提交信貸評分，以查核求職者誠信。
每年免費看信貸報告：環聯、平安金融壹賬通
如何可免費看信貸評分？由2024年起，由金管局推動的多家個人信貸資料服務機構（MCRA）模式「信資通」今日啟用，所有市民均可以每年免費索取信貸報告的信貸報告，當中包括為環聯、平安金融壹賬通及諾華誠信。
不過，諾華誠信在2024年7月31日宣佈因資金耗盡，即日起結束運營，並退出 ｢信資通｣。銀行公會於同日表示會確保華誠信盡快銷毀所有從「信資通」下載的資料，保障消費者信貸資料安全。
環聯免費信貸報告
消費者可以透過手機APP或親臨客戶服務中心獲取免費個人信貸報告，包括身份資料、信貸評分和賬戶詳情等。
環聯免費信貸報告索取步驟
- 下載環聯手機APP
- 注冊帳戶 (準傳身份證)
- 從首頁點擊「免費信貸報告」
- 選擇「免費信貸報告（每年一次）」，再按「領取免費信貸報告」
倘若使用過免費查閱後，要再查閱個人評分，每次信貸報告需付費HK$280。而自行查閱對信貸評分不會構成影響。至於其他不需付費亦可在環聯查看個人信貸評分的方法，通常都不是好事情。
倘若大家申請全新的信用卡、私人貸款、按揭，銀行或財務公司查閱過大家的信貸報告之後，拒絕大家的申請，那大家即可在收到銀行或財務公司的拒絕信後的一個月內，向銀行申請查閱信貸評分的編號，於環聯網站申請免費索取信貸報告，而預約親身索取信貸報告的朋友則需要帶同信件正本、身份證、最近3個月的住址證明，到環聯辦事處申請，而每封拒絕信只可索取一次免費信貸報告。
平安金融壹賬通征信
用戶可下載並註冊平安金融壹賬通征信的PAOCCRA APP後，可以查看信貸資訊及評分報告，並預約其他服務。
諾華誠信 (已停止營運)
每月還款額
HK$8,693
- 實際年利率*
- 4.11%
- 應付總額
- HK$208,640
- 應付利息總額
- HK$8,640
- 每月還款額
- HK$8,693
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如何提升信貸評分？
定期檢查信貸報告 如有問題請求修正
TU評級資料由財務機構提供，例如信用卡的申請、還款記錄等。如果信貸報告資料有誤，消費者可以質疑並要求修正，可向環聯提出要求，並可在報告中加入聲明解釋細節，讓看報告的人了解你的狀況。（了解更多檢查信貸報告方法）
申請頻繁 或使評分降低
保持準時還款是維持良好信貸評分的關鍵因素，但要注意，每一次申請信用卡、私人貸款、按揭，銀行或財務公司均會查閱大家的信貸報告，且被視為新的信貸查詢紀錄。如果短期內有頻繁的信貸查詢紀錄，例如6個月內有超過2至3個新的信貸查詢紀錄，或會降低大家的信貸評分及評級。
如希望了解更多方法，可參考【改善TU評級】信貸評級想提高？TU秘技要知道。
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