退休需要幾多錢？如何準備你的退休金？

在準備退休這件事情上面，愈早開始時間更充裕，有機會累積得更多退休金。即便你還未開始計劃退休，從現在開始準備，也來得及。要開始準備退休，要考慮何時退休、退休生活需要多少錢才較理想、要累積到目標退休金額需要多長時間等因素，作為籌劃退休的開始。

香港有沒有法定退休年齡？

香港沒有法定退休年齡 (公務員及指定職業除外)，一般退休年齡為60歲，但強積金需到65歲才能提取，因此不少打工仔到了60歲仍在工作。當然也有人希望能夠提早退休，追求自由和快樂。回歸現實面，「幾多歲退休」這個問題的答案因人而異，因此，除非真的迫不得已需要持續工作到無法工作為止，只要你的年度被動收入足以支付你的年度支出，便可以考慮走進退休生活。

想要安穩退休，需要準備多少退休金？

退休很現實，意味著你沒有固定的薪水，要開始「食老本」或尋找其他收入來源支撐安穩的退休生活。所以，退休前一定要先弄清楚自己有多少退休金，及需要多少退休金。

依據衛生署統計數據，2023年香港男性和女性的平均壽命分別為82.5歲和87.9歲，假設從可以領取強積金的65歲開始算起，每個人要準備的退休資金需要可以養活自己長達20年之久。

根據滙豐《生活質素報告2024》(Quality of Life 2024) 調查報告指出 ，受訪港人認為退休金需要大約108萬美元（約841萬港元）。而強積金2024年人均賬戶結餘約27.15萬港元，距離841萬港元，還有一大段距離。想安心退休，便要多管齊下替自已準備多一些退休金。

在你準備退休金之前，需要先知道自己的年度開支，可先養成記帳的習慣，分析年度開支中有多少屬於固定支出（保費、水、電、煤等），有多少屬於變動支出（婚喪喜慶、旅遊、大額購物、裝修等）。

當你知道自己每年的大約開支之後，再來估算退休後的花費。估算退休金的簡單計算方法是：用退休時需要的「年度開支 x 25」，這個計算方法是假設每年平均投資回報率為7%，通脹率為3%，從而推算出退休後每年可從投資組合中提取4%資金，便可以提早退休。同時，這意味著你的投資金額至少需要達到現時一年開支的25倍。

假設你年度支出為HK$240,000，退休所需投資額則為HK$6,000,000。那麼，如何可以有效累積退休金？

累積退休金 善用時間及複利效應

根據強積金研究機構積金評級指出，強積金於2024年12月虧損約0.81%，全年則錄得約8.82%的正回報，為2020年以來的最佳年度回報表現。以金額計算，強積金2024年全年投資收益約1,024億元，即475萬名強積金成員每人平均收益約2.15萬元；平均賬戶結餘增加約3.16萬元，現約達27.15萬元。但參照前面提到多數港人認為理想的退休金金額為841萬港元，光靠強積金所累積的收益來達成所得替代率並不理想。所以，撇開高齡津貼、綜援以及家人供養，最重要的退休金來源來自個人積蓄這一方面。

在退休規劃中，透過複利效應，利用長時間來令資金增值，即使是小額的投入，只要給予足夠的時間，也能累積起財富，以致退休金。所以，最好在你領到第一份薪水的時候，就開始想想每個月應該儲蓄多少，才能讓退休後的生活安穩舒適。

回到個人積蓄部分，可細分為：儲蓄、投資（股息）、保險、物業租金等項目。這些項目都需要資金以時間累積，才有明顯的複利效益。

累積退休金 投資勿忘下跌風險

如果想要累積退休金，可考慮採用股債混搭的資產配置方式，因為投資市場有升有跌，如果你集中在單一市場，萬一碰上股災，所帶來的虧損恐怕會讓你驚慌失措。但是，透過股債混搭資產配置來累積退休金，可以分散風險，減低投資的波動。

另外，你的股債混合資產配置，需要隨著人生階段來調整。在年輕時期，股票佔比可以高一些，債市的比例低一些，畢竟此時的你可以承受的風險比較大。隨著年紀漸長，成家立業之後，股票佔比可以稍微調降一些，畢竟這時候需要顧慮家室，亦可能要開始照顧日漸年長的父母。到接近退休，或退休之後，可以調高債市佔比，進一步降低風險，以較穩妥的股債資產組合支撐退休生活。

為甚麼要作出調整呢？ 因為從歷史數據來看，股市雖然長期報酬率好，但波動較大，也可能會遇上短期20% – 70%左右的跌幅，例如在2007-08年環球股災，標普500指數下跌約55%。當資產配置偏重於股市時，所受到的風險自然較高。如果股災發生在你領取退休金收益時，可能會有所減少，而且心情也難免會受影響，增加心理上的壓力。

雖然股市下跌後通常都會反彈，但是要恢復到原來價位也需要一定的時間，例如2007-08年環球股災後，標普500指數到了2012年才回到之前的高位。

在股災中，公債通常扮演逆市上升的角色，即使債市的報酬率比股市低，但穩定性較高，可以減低退休金的波動，因此不妨考慮將公債納入你的退休金資產配置之中。

累積退休金所需時間

從開始工作到退休，中間長達數十年，如果透過定時定額的投資方式，假設年化收益率為6%、8%、10%，需多久可以累積到港幣1,000萬呢？數據顯示，港人（2024年9月至11月）就業收入中位數為HK$22,000，若依照表格內的6%年化收益率來看，每月投資HK$5,000，需要40年的時間才能累積到1,000萬元。

每月投資	所需年數
	年化收益率
	6%	8%	10%
$5,000	40	33.34	28.75
$10,000	29.84	25.5	22.33
$15,000	24.42	21.17	18.83
$20,000	20.84	18.34	16.41
$25,000	18.34	16.25	14.66
$30,000	16.34	14.58	13.25
$40,000	13.5	12.25	11.25

現時港元定期存款的年利率在4%以下，要組合出年化收益率6%或以上的投資配置，自然花一點心機和時間了。譬如說銀行股、公用事業股，這些都是派息較高的產業股，一般而言，這類企業有著市值較大、市場佔有率較高、營收較高等特性，獲利能力也相對穩定。

注意：以上資料及數據只供參考，並不構成任何與投資有關的要約、招攬、邀請、誘使、申述、建議或推薦。資產過去業績並不代表將來表現。估計、假設及預測僅供說明之用，可能或不可能實現。投資前應審慎評估效益及風險。對於任何因使用或未能使用本網站或參考本網站所提供的訊息或資料而引致的後果，本網概不負責，亦不會對因上述情況而導致的任何虧損或損失承擔法律責任。

提示：投資涉及風險，價格可升可跌。

MoneySmart 為你一站式比較各類金融產品，助你找出最佳選擇。想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的 Facebook Page
主頁：www.moneysmart.hk