結餘轉戶計劃比較：星展/信銀/建行/花旗/中銀及其他

申請結餘轉戶應該比較甚麼？就是實際年利率、還款期與及最高借款額。小編朋友近日工作壓力大，唯有瘋狂購物減壓，結果欠下大量信用卡卡數。小編建議她嘗試申請結餘轉戶計劃，先得到一筆較低息的貸款，以還清卡數，不用每月還 Min pay (最低還款額)，捱信用卡的貴息。

結餘轉戶意思

結餘轉戶計劃主要是協助申請人一次過清還包括卡數的各項欠債，此類貸款的實際年利率較信用卡的30%低，故能減輕欠債人每月還款額及縮短還款期。

結餘轉戶意思唔批原因？

結餘轉戶不獲批的原因是申請人的還債能力不獲貸款機構信任，包括申請人 TU 評分太低、沒有穩定的收入、債務過多等。

小編為朋友蒐集資料，篩選出5間銀行作比較，包括星展銀行、中信銀行、建設銀行、花旗銀行和中國銀行，各自標榜的最低實際年利率及最高貸款額。假如借HK$300,000，還款60個月，下表比較各自的實際年利率。

每月還款額

^HK$8,736

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渣打結餘轉戶計劃 (適合稅季）

實際年利率*: 4.67%
應付總額: ^HK$209,672
應付利息總額: ^HK$9,672
每月還款額: ^HK$8,736

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結餘轉戶計劃比較

銀行	最低實際年利率	每月還款額
星展銀行	6.44%	HK$5,720
中信銀行	6.89%	HK$5,850
建設銀行	4.95%	HK$5,660
花旗銀行	6.78%	HK$5,570
中國銀行	10.61%	HK$6,323
*上述利率僅為參考，利率會因個人狀況而轉變。

5間銀行之中，以 DBS 星展銀行的實際年利率較低，不過當申請結餘轉戶計劃時，銀行需先檢視申請人欠債狀況、信貸評級，以決定最終的實際年利率。而且銀行為使申請人不再欠下龐大卡數，或要求申請人降低信用卡的信貸額，甚至取消信用卡。

每月還款額

^HK$8,733

AEON 「清數易」貸款

實際年利率*: 4.63%
應付總額: ^HK$209,600
應付利息總額: ^HK$9,600
每月還款額: ^HK$8,733

更多資訊

再進一步解釋結餘轉戶計劃如何減輕還款負擔吧！假設大家因為只是還 Min pay，使信用卡卡數累積至HK$200,000，導致背負高利息，且還款期大大延長。在此情況下，只要將債務轉移至銀行的結餘轉戶貸款，利息及還款期即可大減，列表如下：

找卡數：結餘轉戶與最低還款額比較

比較	支付最低還款額	結餘轉戶私人貸款
貸款額	HK$200,000
平均每月供款	HK$8,487*	HK$3,920
還款期(月)	379 (超過31年)	60 (只需5年)
總利息支出	HK$ 347,764	HK$ 35,200
*假設實際年利率高達35.75%