魔鬼在細節申請貸款前6個注意位

「貸款額高達HK$1,000,000或月薪20倍！」、「月平息低至0.1%！」、「實際年利率低至1.9%！」這些貸款宣傳標語，相信大家不會陌生。只不過，你知道這些標語的背後，有甚麼含意？申請貸款前，必須了解清楚！

最盡借到幾多？

每個貸款計劃的借貸額上限各有不同，可以過百萬元或月薪的十多倍。不過，金融機構通常只向公務員、專業人士或特選客戶批出較高額的貸款。不過，借得到不等如要借到盡，申請前應考慮實際需要及還款能力，申請超出實際所需的金額，便會白白支付利息，就算日後有能力提早還款，貸款機構通常設有罰款，彌補因利息收入減少所帶來的損失。所以貸款宜以實際需要出發，不要被大貸款額及低息吸引。

分期貸款利息點樣計？

月平息低就係抵？

不少人以為，直接參考月平息，就可以判斷貸款產品是否抵用。其實月平息只可讓貸款人容易計出每月利息支出，但並未包括其他貸款成本，例如手續費、年費等。某些貸款計劃帶有利息/ 現金回贈的亦會有影響。

什麼是實際年利率？

想比較不同貸款計劃的總成本高低，可以參考實際年利率 (Annualized Percentage Rate，又名「APR」) ，為了令借貸人更易理解借貸成本，金管局規定借貸公司按銀行營運守則以同一方法計算APR，展示出貸款利息及所有其他費用包括手續費及年費等。故只需參考APR，便可清楚知道借貸成本。簡單而言，APR越低，借貸成本越低！

最優惠息率如何批出？

申請時當然希望金融機構會批出最優惠息率。一般而言，金融機構所給出的利率，除根據貸款額及還款期外，還會以申請人的財政狀況、償債紀錄、個人信貸評分、職業等因素作為參考，例如申請人任職醫生、律師、公務員等、財政狀況及個人信貸評級均良好，便有機會獲批較優惠的息率。其實除了息率，銀行亦會不時推出各種優惠例如現金回贈及豁免手續費，所以選擇貸款時宜先貨比三家，不要單單只被低息吸引。