申請結餘轉戶應該比較甚麼？就是實際年利率、還款期與及最高借款額。小編朋友近日工作壓力大，唯有瘋狂購物減壓，結果欠下大量信用卡卡數。小編建議她嘗試申請結餘轉戶計劃，先得到一筆較低息的貸款，以還清卡數，不用每月還 Min pay (最低還款額)，捱信用卡的貴息。
結餘轉戶意思
結餘轉戶計劃主要是協助申請人一次過清還包括卡數的各項欠債，此類貸款的實際年利率較信用卡的30%低，故能減輕欠債人每月還款額及縮短還款期。
結餘轉戶意思唔批原因？
結餘轉戶不獲批的原因是申請人的還債能力不獲貸款機構信任，包括申請人 TU 評分太低、沒有穩定的收入、債務過多等。
小編為朋友蒐集資料，篩選出5間銀行作比較，包括星展銀行、中信銀行、建設銀行、花旗銀行和中國銀行，各自標榜的最低實際年利率及最高貸款額。假如借HK$300,000，還款60個月，下表比較各自的實際年利率。
每月還款額
HK$8,736
- 實際年利率*
- 4.67%
- 應付總額
- HK$209,672
- 應付利息總額
- HK$9,672
- 每月還款額
- HK$8,736
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結餘轉戶計劃比較
| 銀行 | 最低實際年利率 | 每月還款額 |
| 星展銀行 | 6.44% | HK$5,720 |
| 中信銀行 | 6.89% | HK$5,850 |
| 建設銀行 | 4.95% | HK$5,660 |
| 花旗銀行 | 6.78% | HK$5,570 |
| 中國銀行 | 10.61% | HK$6,323 |
| *上述利率僅為參考，利率會因個人狀況而轉變。 | ||
5間銀行之中，以 DBS 星展銀行的實際年利率較低，不過當申請結餘轉戶計劃時，銀行需先檢視申請人欠債狀況、信貸評級，以決定最終的實際年利率。而且銀行為使申請人不再欠下龐大卡數，或要求申請人降低信用卡的信貸額，甚至取消信用卡。
每月還款額
HK$8,733
再進一步解釋結餘轉戶計劃如何減輕還款負擔吧！假設大家因為只是還 Min pay，使信用卡卡數累積至HK$200,000，導致背負高利息，且還款期大大延長。在此情況下，只要將債務轉移至銀行的結餘轉戶貸款，利息及還款期即可大減，列表如下：
找卡數：結餘轉戶與最低還款額比較
| 比較 | 支付最低還款額 | 結餘轉戶私人貸款 |
| 貸款額 | HK$200,000 | |
| 平均每月供款 | HK$8,487* | HK$3,920 |
| 還款期(月) | 379 (超過31年) | 60 (只需5年) |
| 總利息支出 | HK$ 347,764 | HK$ 35,200 |
| *假設實際年利率高達35.75% | ||
每月還款額
HK$8,433
- 實際年利率*
- 1.12%
- 應付總額
- HK$202,400
- 應付利息總額
- HK$2,400
- 每月還款額
- HK$8,433
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清卡數後有額外現金備用
當成功申請結餘轉戶計劃時，銀行或會把貸款直接償還申請人債務，若還債後尚有剩額，則會作為額外備用現金，即是把部分貸款額轉至申請人銀行戶口，以應付申請人其他生活開支。
申請人可以獲取多少的額外備用現金，5間銀行都有各自規定，詳列如下：
結餘轉戶的額外備用現金比較
| 銀行 | 最高金額 |
| 星展銀行 | 可提供 |
| 中信銀行 | 月薪8倍 |
| 建設銀行 | 未有提及 |
| 花旗銀行 | 未有提及 |
| 中國銀行 | 月薪12倍 |
每月還款額
HK$8,573
每月定額還款 提醒自己勿洗凸
除了借得精明，也要妥善理財，小編有以下建議：首先，每月開支均需作規劃，擬定購物清單，只買清單上的物品；設預算上限，規定購物開支不得超越上限。即使在百貨公司內見到心頭好，也需保持冷靜，思考物品有否實際用途，避免再次欠下龐大卡數。
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