按揭 壓力測試是甚麼？供款入息比率如何計？

為刺激本地樓市，政府先後放寬首置人士的按揭和壓力測試條件。首置人士除了可以承造9成按揭的樓價上限（由400萬元放寬至1,000萬），金管局更加於2024年2月28日暫停壓力測試要求（只要求供款佔入息不超過50%）。而成按揭的按揭成數，亦從800萬元上限放寬至1,500萬元。以下與你整理關於按揭壓力測試的最新上限及安排。

想計算壓力測試下的收入要求，可利用按揭計算機作評估。

8成及9成按揭：私人住宅物業 樓價上限

首置 1,000萬樓：9成按揭 供款入息比例下限

首置 400萬樓 9成按揭 供款入息比例下限

首置9成按 統一符合50％供款入息比例

特首林鄭月娥於最新一份施政報告中，提出放寬首置人士九成按揭的樓價上限，由原來的400萬元升至800萬元。金管局已將相關規定即時生效。

同時，負責承造高成數按揭保險的按揭保險公司，亦表示此類個案須額外繳交15％的按揭保險，及不需符合舊有「加3厘」的壓力測試規定。

不過，金管局亦同時發表聲明，舊有基本「供款不多於收入50％」的「供款入息比例」（DSR、Debt Servicing Ratio）仍然適用。假設有人購買800萬元物業，首置九成按揭，首期80萬元，借貸720萬元，利率2.5%，按揭年期30年，月供28,449元，家庭月入仍需要56,898元。

供款與入息比率：供款不可超過月入一半

目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身，供款入息比率均為50％。意指申請人置業後的供款金額，不可佔月入超過50％。

所以如個年青人想承造9成按揭，若有40萬元首期，購入市值400萬元的單位。以利率P-2.5%（P=5、實際為2.5%），30年期的按揭計，每月供款約為$14,224。而在「供款不可佔月入超過50％」的要求下，申請人的個人或家庭月入，必須高於$28,448。

按揭 壓力測試：供款不可超過薪金60％

至於既有「壓力測試」的原理，是必須將有意選用的銀行按揭計劃，加3％去計算。若再以上述的P-2.75（實際為2.375）為例，則申請時必須先調升三厘，變成P+0.25（實際為5.375），而在此利率計算出來的供款，不可於申請人個人或家庭月入中，佔超過60％；同理，如果要申請8成以上按揭，供款入息限制要扣減5％，以上述9成按揭情況即為55％。

不過，金管局於2024年2月28日公布，由於本港按揭息率在未來的上升空間有限，因此暫停實施按揭的壓力測試要求，新安排適用於2024年2月28日或以後簽訂臨時買賣合約的物業交易。

註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。

主頁：blog.moneysmart.hk

不論購買白表居屋或綠表綠置居、私樓、村屋或唐樓，MoneySmart為你首次置業做足準備，立即比較及找出最適合你的新造按揭和轉按計劃！

延伸閱讀：

▲ 我要買樓！想要P按，還是H按？MoneySmart將與你一起找出最合適的按揭方案。立即比較全港最優惠的按揭計劃！

▲置業按揭 要注意甚麼？於香港，每人均希望有一個真真正正屬於自己的家，但樓價高企，不論是上車或換樓，也需向銀行承造按揭。香港政府及金管局現時對物業按揭的限制甚為繁複。對私人物業、居屋、自住或收租物業，均有不同限制。接下來，MoneySmart便為大家介紹自住物業的按揭成數及細節。

▲買樓按揭 ，均需向銀行申請，且須經嚴格財務審批。有時我們以為是「細數」的債項，往往會影響銀行對「個人月入」的計算，繼而影響「供款入息比率」及「壓力測試下的供款比率」此兩項按揭審批標準。MoneySmart為你分析五項關鍵因素。

▲加按是甚麼？轉按是甚麼？今時今日，若論保值及增值能力，無論如何一定是「磚頭」。港樓神奇之處，在於過去十年長期處於升值狀態，只要物業升值到一定地步，即可重新承造按揭（即加按或轉按），以獲得流動資金，投資增值。

▲信貸評分是甚麼？其實，當大家申請第一張信用卡或第一筆貸款時，銀行及財務機構會把資料發送給環聯作記錄，自此以後，大家的財務狀況將會儲存於環聯資料庫內，成為個人信貸報告，以計算出信貸評分。評分由1,000至4,000，分為A至J，共10個級別，分數愈高，評級愈高，亦代表著個人財政愈穩健。

▲今時今日做廚師隨時比明星更耀眼，市面上不少進修課程可以增進自己廚藝，如近年非常受歡迎的法國藍帶廚藝課程，但學費可達至數十萬！ 正考慮申請哪些信用卡？不妨先了解八達通自動增值信用卡或永久免年費信用卡，總有一款適合你所需！

哪款貸款計劃最合適你？立即比較銀行貸款、財務公司貸款和結餘轉戶貸款計劃！