按揭壓力測試是甚麼？供款入息比率如何計？

按揭及壓力測試有新安排。在政府公佈2019年施政報告中，大幅放寬首置人士的按揭條件。首置人士承造9成按揭的樓價上限，由過去400萬元，放寬至800萬元，且可不符合壓力測試。8成按揭的按揭成數，亦放寬，從800萬元增至上限1,000萬元。

想計算壓力測試下的收入要求，可利用按揭計算機作評估。

按揭成數 2019 私人住宅物業樓價上限

按揭成數 2019 私人住宅物業樓價上限
按揭成數	樓價上限
90%	800萬
80％~90%(按揭額上限720萬)	800萬以上至900萬
80%	900萬以上至1,000萬

首置 800萬樓 9成按揭供款入息比例下限

首置 800萬樓 9成按揭供款入息比例下限
樓價	800萬
貸款額	720萬
首期	80萬
供款年期	30年
利率	2.5%
每月供款	$28,449
收入下限	$56,898

首置 400萬樓 9成按揭供款入息比例下限

首置 400萬樓 9成按揭供款入息比例下限
樓價	400萬
貸款額	360萬
首期	40萬
供款年期	30年
基本利率	2.5%
每月供款	$14,224
入息下限	$28,448

首置9成按統一符合50％供款入息比例

特首林鄭月娥於最新一份施政報告中，提出放寬首置人士九成按揭的樓價上限，由原來的400萬元升至800萬元。金管局已將相關規定即時生效。

同時，負責承造高成數按揭保險的按揭保險公司，亦表示此類個案須額外繳交15％的按揭保險，及不需符合舊有「加3厘」的壓力測試規定。

不過，金管局亦同時發表聲明，舊有基本「供款不多於收入50％」的「供款入息比例」（DSR、Debt Servicing Ratio）仍然適用。假設有人購買800萬元物業，首置九成按揭，首期80萬元，借貸720萬元，利率2.5%，按揭年期30年，月供28,449元，家庭月入仍需要56,898元。

供款與入息比率：供款不可超過月入一半

目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身，供款入息比率均為50％。意指申請人置業後的供款金額，不可佔月入超過50％。

所以如個年青人想承造9成按揭，若有40萬元首期，購入市值400萬元的單位。以利率P-2.5%（P=5、實際為2.5%），30年期的按揭計，每月供款約為$14,224。而在「供款不可佔月入超過50％」的要求下，申請人的個人或家庭月入，必須高於$28,448。

按揭壓力測試：供款不可超過薪金60％

供款與入息比率限制（DSR）
按揭成數	基本	「加三厘」壓力測試
80％或以下	50％	60％
80％以上	45％	55％

至於既有「壓力測試」的原理，是必須將有意選用的銀行按揭計劃，加3％去計算。若再以上述的P-2.75（實際為2.375）為例，則申請時必須先調升三厘，變成P+0.25（實際為5.375），而在此利率計算出來的供款，不可於申請人個人或家庭月入中，佔超過60％；同理，如果要申請8成以上按揭，供款入息限制要扣減5％，以上述9成按揭情況即為55％。

不過，在2019年施政報告放寬按揭條件後，首置客若未能符合壓力測試，亦有機會可獲批以800萬樓價為上限的九成按揭。

註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。

主頁：blog.moneysmart.hk

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