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銀髮族才需要年金?延期年金5大誤解解構

延期年金

說到「年金」,感覺似乎與一般人,特別與是年輕人沒有關係,但其實,不論對任何年齡的人士而言,理財也是一輩子的事。政府推出的「合資格延期年金保單」(QDAP)正是其中之一,不但「銀髮族」以外人士均可購買,作為退休後的長期穩定收入保障,年輕人更可以善用作長遠理財,甚至用作扣稅用途。以下是坊間對於「合資格延期年金保單」最常見的誤解,讓小編來一一拆解:

延期年金 誤解 一、只有老年人才可購買

政府雖然規定,「合資格延期年金保單」最早的領取期為50歲,供款期最短為5年,年金領取期則最短為10年,但政府保監局的「合資格延期年金保單」指引,實際上並未訂明最低合資格購買年齡。在市場眾多有提供類型的「合資格延期年金保單」當中,合資格購買年齡,可低至18歲。

例如宏利的「歲稅樂享延期年金」,最年輕可供款年齡為18歲。或是永明金融的「豐碩延期年金計劃」,同樣可由18歲起開始供款。由此可見,絕對並非只有銀髮族群,才可以購買延期年金,合資格人士及早安排及購買年金,未來更有保障。

延期年金 誤解 二、只能一次性及以港元供款

「合資格延期年金保單」與以往「公共年金」其中之一的差別,在於不需要「一筆過」付款,並可以按年金的類型,自訂「月繳」或是「年繳」方案,又或是可以透過「分期付款」的方式,規劃財政大計,逐步邁向收成期。如宏利的「歲稅樂享延期年金」,即可選擇「每月」、「每半年」、「每季」及「每月」繳付。

另外,「合資格延期年金保單」亦不只可選擇港元,年金亦可選擇美元或是人民幣。如安盛及友邦,便提供以美元為貨幣單位的「合資格延期年金保單」。宏利的「歲稅樂享延期年金」,亦同樣以美元為單位。

延期年金 誤解 三、延期年金只是理財產品

政府為推廣「合資格延期年金保單」,特別將保費額與扣稅額掛勾,只要購買任何政府認可的「合資格延期年金保單」,最多可以將$60,000元的保費,轉化為扣稅額。另外更特別的是,如果配偶二人皆有購買延期年金,若有未用盡的扣稅額,另一半可申報作「共享」,每人的總扣稅額封頂位為$60,000元,即夫妻二人最多可合併申報$120,000元的扣稅額。至於實際可減輕的稅項支出,則視乎個別人士之稅率。

延期年金 誤解 四、買年金只有基本優惠

不少保險公司為推廣「合資格延期年金保單」,往往會提供更多優惠,吸引客戶。如向宏利購買「歲稅樂享延期年金」,視乎繳付期及保費,將可由基本的3%至12%優惠,假若再持有合資格的宏利自願醫保標準計劃或靈活計劃,保費優惠更將提高至5%至16%。又例如,永明金融提供的「豐碩延期年金計劃」,則基本可獲5%保費回贈優惠。

同時,宏利亦提供在年金入息期內,若受保人不幸患上癌症、中風或突發性心臟病,可提供即時現金以紓解財務壓力;亦設有「保費假期」制度,客戶踏入第二個保單周年日後,可隨時選擇實施最多兩年的保費假期,期間所有保費供款及保證現金價值將被暫時凍結。

延期年金 誤解 五、「回報率」只有一種

有意購買「合資格延期年金保單」,亦必須注意坊間宣傳單張所稱的「回報率」,是指哪一種回報率。要了解年金產品的回報,可參考產品的預期內部回報率,當中包含「保證」及「非保證成份」。保監局現時規定,保險公司必須在延期年金產品說明文件中,訂明保證的「內部回報率(Guaranteed IRR、Internal Rate of Return)」,亦可稱為「保證內部回報率」,另外,亦有「非保證內部回報率」可供參考。如宏利的「歲稅樂享延期年金」,年繳方式計,「保證內部回報率」即為1.50%至1.74%,而預期總內部回報率則可達3.85%至4.30%。

合資格延期年金保單:由青年至銀髮族 長遠穩定財政

從上述分析可見,「合資格延期年金保單」並非坊間所想象般只適合年長一輩,實際上適合不同年齡層,而且靈活度極高。從18歲到50歲,甚至到頤養天年的退休銀髮族,均可以自行選擇月供、年繳等供款方式,又或是選擇不同貨幣類型、包括美元與港元,同時更將保單轉化為扣稅額,以及享有各種優惠。

只要懂得選擇一間可信賴的保險公司以及一位專業的經紀,透過購買「合資格延期年金保單」,即能享有長遠而穩定的財政回報,並能夠以循序漸進的方式,為你的人生財富增值,在人生路上為退休早作準備。

 

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