信貸評級 (TU) 想變高？究竟有什麼方法呢？上次MoneySmart為大家介紹了「信貸評分是甚麼？」，今次將為大家介紹改善評級TU評級的方法，想「洗底」的朋友更就要密切留意！
改善TU評級方法1：避免欠卡數 | 改善TU評級方法2：平均攤分信用卡簽帳 善用信貸使用度 | 改善TU評級方法3：Cut卡留意信用卡記錄
改善TU評級方法4：避免同時申請多張信用卡/貸款 | 改善TU評級方法5：定期檢查信貸報告 如有問題請求修正 | 改善TU評級方法6：如有未清卡數 盡快還清
哪些因素影響信貸評級 (TU)？
所謂「知己知彼，百戰百勝」，要提升TU，當然就要先好好了解信貸評級 ，以下是影響信貸評分因素：
| 影響信貸評分因素 |
| 1. 還款紀錄 |
| 2.總欠款數目 |
| 3. 信貸紀錄長短 |
| 4. 信貸帳戶種類/數量 |
| 5. 新開立的信貸帳戶 |
| 6. 其他金融機構查詢信貸紀錄的次數 |
| 註：信貸賬戶包括信用卡、貸款、按揭 |
想了解更多信貸評級 (TU)？參考信貸評分(TU)是甚麼？免費睇TU有乜方法？
信貸評級 (TU) 想變高？究竟有什麼方法呢？如何改善TU評級？
不少人認為，沒有信用卡、不借貸，那信貸評級絕對高分，但真實未必如此。因為要有TU評級，首先你要曾申請一張信用卡或者曾經有借貸經驗，申請時你的個人資料即被送往環聯，整理成個人信貸報告，並計算出信貸評分，反映個人信貸管理能力。否則，你將沒有任何借貸 / 按揭紀錄，財務機構不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。因此影響你的信貸申請， 甚至未能給你較低的實際年利率 (APR)。
如大家將來想借貸有較好的信貸評分，獲得最低息率。以下影響信貸評分因素就務必注意：
改善TU評級方法1：避免欠卡數
要保持改善TU最直接的方法就是準時還款，不論是信用卡卡數或者是貸款的還款。因為準時還款能夠建立正面信貸報告，提升信貸評分。要提升TU評級，從良好的理財習慣做起！
改善TU評級方法2：平均攤分信用卡簽帳 善用信貸使用度
有不少朋友認為，銀包中只需擁有一張信用卡作消費就可以，不需要申請太多張，就能提高TU評級。這個說法只有一半對，準時還款提高TU評級是第一個條件。但值得注意的是信用卡的信貸額度使用率。
什麼是信貸額度使用率？
當大家申請信用卡時，發卡銀行會按照客戶的收入水平而定信用卡的消費上限金額，稱為信貸額度。若大家的消費越多，越貼近信貸額度，即代表信貸使用度越高。
例如一張$10,000信貸額度的信用卡，持卡人若花了$7,000，哪信貸使用度就是70%。
信貸使用度應不多於30%至50%
按環聯資料，信貸使用度應不多於30%至50%，倘若超標，銀行與財務機構或認為信用卡持有人陷入財困，如該卡持有人如需借貸，銀行與財務機構或會調高借貸息率，甚至拒絕批核貸款。
貼士：平均攤分信用卡簽帳/
所以，如大家擁有兩張相同信貸額度的信用卡，且簽賬時記得平均攤分開支，即可令信貸使用度減少，同時記得且準時還款，或者可以先預繳信用卡後消費，兩者都能慢慢建立正面信貸報告，提升信貸評分。
改善TU評級方法3：Cut卡留意信用卡記錄
如上文所說，倘若大家本來擁有兩張信用卡攤分開支，卻突然Cut去一張，可能因信貸使用度提升而令個人信貸評分有機會被調低。
Cut去不良還款紀錄的信用卡不會令信貸評分即時回升 需主動提出删除紀錄
有一點大家需注意，Cut去不良還款紀錄的信用卡，不會令信貸評分即時回升。因為即使還清欠款後，Cut去不良還款紀錄的信用卡仍左TU信貸報告中以「已結束信貸賬戶」保留負面信貸紀錄達5年。
但有經驗人士建議，當還清信用卡欠款時，不妨Cut去不良還款紀錄的信用卡，同時向銀行申請删除TU不良記錄。一般而言，申請表格需向客戶服務中取得。成功向銀行申請删除不良記錄後就可向TU遞交銀行文件，完成删除不良還款紀錄的最後一步。
Cut卡後良好還款記錄不被保存
此外，如果信用卡持有人Cut去的，是還款紀錄良好的一張，所提升的TU分數將不會保留，因而信貸評分被調低的機會就更大。
改善TU評級方法4：避免同時申請多張信用卡/貸款
申請多張信用卡或格價貸款，雖則可擁有更多銀行優惠，但在申請過程中，銀行會查閱大家的信貸報告。若環聯短期內收到有超過兩至三個同類查詢，或會使個人信貸評分下降。所以，大家在申請新一張信用卡時，均需預時間「過冷河」，不宜短時間內，同時申靖多張信用卡/貸款，以確保信貸評分不受影響。
同時亦要留意信用卡數量，有經驗人士表示信用卡數量不應超過3張，否則較難有A級評級。
改善TU評級方法5：定期檢查信貸報告 如有問題請求修正
TU評級資料由財務機構提供，例如信用卡的申請、還款記錄等。如果信貸報告資料有誤，消費者可以質疑並要求修正，可向環聯提出要求，並可在報告中加入聲明解釋細節，讓看報告的人了解你的狀況。（了解更多檢查信貸報告方法）
改善TU評級方法6：如有未清卡數 盡快還清
有經驗人士指，如有如有未清卡數，應盡快還清，還款後能夠短期內提升TU評級。如果還款有困難，可以考慮結餘轉戶計劃，減低信用卡的高利息並能短期內提升TU評級。以下是結餘轉戶計劃的推薦：
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破產紀錄可洗底嗎？
若曾經逾期還款，甚至要申請破產，這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》，信貸報告的個人財務資料設有保留期限，詳見下表：
| 環聯保留個人信貸資料的期限 | ||
| 資料 | 保留年期 | 何時開始計算 |
| 信用卡和個人貸款帳戶 | 5年 | 賬戶終止日期起開始 |
| 逾期還款紀錄 | 5年 | 欠款金額全數償還日期起開始 |
| 破產申請紀錄 | 8年 | 法律程序日期起開始 |
| 債務追討訴訟及清盤呈請 | 7年 | 法律程序日期起開始 |
所以只要經過7年，破產紀錄就可洗底。
TU信貸評分一覽
現時，信貸評分由1,000分計起，至4,000分，由此再分為等級A至J，共10級。 A至C級屬良好，而I至J級則是差。環聯數據指A級的用戶，私人貸款的實際年利率可低於5%，而J級則超過45%。
| 評級 | 信貸評分分數範圍 |
| A | 3526至4000 |
| B | 3417至3525 |
| C | 3240至3416 |
| D | 3214至3239 |
| E | 3143至3213 |
| F | 3088至3142 |
| G | 2990至3087 |
| H | 2868至2989 |
| I | 1820至2867 |
| J | 1000至1819 |
借錢前小貼士：先查閱信貸評級
如果你將考慮申請貸款，可預先在6至12個月前查閲信貸評級，再爭取時間改善。
