【私人貸款新手文】最低實際年利率(APR) 與月平息比較

申請私人貸款時，貸款利息以實際年利率（Annual Percentage Rate, APR）及月平息（Monthly Flat Rate）顯示利息成本，申請人未必知道貸款以年利率計算或以月平息計算會有甚麼不同？另外，申請時如何避免隱藏收費？有甚麼要注意？

借貸廣告五花八門，巧立名目，吸引人申請，未了解清楚的投資者有機人跌入貸款陷阱，今次MoneySmart小編為大家分析一下特低月平息、年利率，或特快批核為賣點的私人貸款，看看這些著數是否真的很易拿到手！

月平息（Monthly Flat Rate）是什麼？

月平息是用來計算借貸人在分期貸款中，每月的固定利息支出，而當中的以月平息每月利息開支並不會隨未償還本金逐步減少而變化。目前，銀行提供的分期貸款產品，「月平息」一般為0.1%至0.3%之間，貸款時不妨參考一下。

如何計算月平息（Monthly Flat Rate）？

月平息可用於計算每月利息、全期利息、總還款額、每月還款額等，以下是月平息的常見應用：

• 每月利息 = 月平息 × 借款金額
• 每全期利息 = 每月利息 × 還款期數
• 總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額
• 每月還款額 = 總還款額 / 還款期數

以月平息0.05%，貸款額HK$100,000，分24個月償還為例，以下是以月平息計算的每月利息、全期利息、總還款額、每月還款額：

月平息計算項目	計算公式	結果
每月利息	月平息 x 借款金額	0.05% × HK$100,000 = HK$50
每全期利息	每月利息 x 還款期數	HK$50 × 24期 = HK$1,200
總還款額	全期利息開支 + 貸款額	HK$1,200 + HK$100,000 = HK$101,200
每月還款額	總還款額 / 還款期數	HK$101,200 / 24期 = HK$4216.67

私人貸款誤區：月平息低代表抵？

小編在上一篇討論私人貸款時，曾提及月平息並不包括利息以外的收費。而實際年利率則包含利息及其他費用，較能反映實際借貸成本。所以，在比較貸款產品時，大家應以實際年利率作格價標準。

另外，坊間流傳的實際年利率計法是「每月平息 x 還款期數 x 1.9 （不變系數）」，但這不一定準確，原因是實際年利率會受利息、手續費、貸款優惠、還款模式、還息日期等多種因素影響。

最低實際年利率(APR)是什麼？

實際年利率（Annual Percentage Rate）是個參考利率，當中包括貸款中所收取的所有費用，例如利息、手續費、服務費、行政費、借貸優惠等。簡單而言，實際年利率最能真實反映借貸的成本。

當申請貸款時，不妨參考相關銀行或財務機構提供的實際年利率，了解當中牽涉到的費用。

避免陷入「零利息」的陷阱 可參考實際年利率

市場上不少貸款產品以「每月平息低至XX%」或「零利息」作為招徠，可能讓人誤以為可以無成本借錢。小編曾接收過宣傳電話指他們公司有貸款優惠，可以以「零利息」借貸12個月，並可即時過數。聽下去，用「零利息」貸款著數多多，更可做定存賺息差，即時過數亦非常方便。但小編上網查詢相關貸款的實際年利率高達31%，當中包括「每月手續費」的費用。

所以，在申請貸款時需要留意手續費和行政費的收取，要了解當中費用，可以參考實際年利率。

實際年利率 如何查看？

要了解實際年利率，大家可透過銀行網站列表，或貸款產品的細節條款。一般來說，大型銀行所提供的資料較財務公司清晰明確。

根據《銀行業務守則》第11.6條的規定：「在切實可行的範圍內，廣告宣傳資料應提供對實際年利率的說明，例如：實際年
利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。」

換言之，當銀行提及「實際年利率」時，就是以「年利率」展示產品所收取所有費用，包括利息、手續費、服務費等的一個參考利率。因此，在比較貸款產品時，記得要比較「實際年利率」，因為該數字已包含銀行或金融公司收取的所有費用，能更準確地反映實際的借貸成本。

月平息 VS 實際年利率

談到月平息和實際年利率的異同。簡而言之，月平息能助我們理解每月固定利息支出，但不能幫助我們理解借貸的所有支出和成本；而實際年利率因包括所有銀行或財務機構會收取的費用，包括手續費、行政費等等，能相對準確反映借貸的成本。

月平息 VS 實際年利率	定義	用途
月平息	月平息是用來計算借貸人在分期貸款中，每月的固定利息支出	了解每月固定利息支出
實際年利率	實際年利率（Annual Percentage Rate）是個參考利率，當中包括貸款中所收取的所有費用，例如利息、手續費、服務費、行政費、借貸優惠等。	包括所有銀行或財務機構會收取的費用，包括手續費、行政費等等，能相對準確反映借貸的成本

如何爭取最低實際年利率？

申請人的工作、收入、財政狀況及信貸評分均可影響所獲得的實際年利率。銀行或財務公司在收到貸款申請後，均要求申請人授權查閱其個人信貸報告，以了解其信貸評分。申請者倘有不良財務紀錄，信貸評分即被拉低，所獲得的實際年利率則可能被拉高。相反，信貸評分愈高，所獲實際年利率則越低。 （詳情可參考小編之前撰寫的《信貸評分 免費睇 有乜方法？》）

當然，有銀行為吸新客，會批出較優惠的實際年利率，或讓特選客戶享較佳的待遇，希望可留著較有消費力的優質客戶，但條件是必需借取較大筆款項。

借貸時的注意事項

在借款時，除了要確認自己有能力按時還款，避免逾期產生高額利息外，可以注意以下事項。

信貸評分 會受金融機構查閱影響

借貸時，金融機構將查閱申請人的信貸評分，而這可能影響申請人的信貸評分，從而拉高實際年利率，或被銀行拒絕貸款申請。信貸報告不只記載借貸紀錄，還會紀錄金融機構查閱信貸報告的次數（即信貸申請查詢），且長達兩年。當金融機構發現貸款申請人於短期內有太多信貸申請查詢，或會懷疑申請者是否有財政困難，及對其還款能力表示懷疑而拒絕借貸申請，又或調高申請人所獲得的實際年利率。

可先自行查閱信貸評級 再作格價比較

如果用戶以個人身份查閱信貸報告，是不會影響信貸評分。 （詳情可參考小編之前撰寫的《信貸評分免費睇有乜方法？》）大家自行查閱後，可要求不同銀行按報告計算實際年利率，經格價後，才授權心儀銀行查閱個人信貸報告，這樣即可減低太多金融機構查閱個人信貸報告而造成的不良影響。

銀行與財務公司的貸款有何分別？

除了銀行提供貸款外，財務公司亦有提供貸款。

銀行貸款利息雖低，但因受金融管理局監管，故風險管理要求會較嚴謹，申請者需填寫不同的個人資料，例如有否自置物業，又要遞交多份文件，等候時間相對長。

財務公司則不受金融管理局監管，故貸款審批條件寬鬆，例如有財務公司標榜毋須現身及糧單便可辦理申請。不過，因財務公司的資金來自投資者，而不像銀行般來自公眾存款，故融資成本較大，貸款利息亦較高。

比較項目	銀行貸款	財務公司貸款
監管	受金融管理局監管	不受金融管理局監管
風險管理要求	嚴謹	寬鬆
申請過程	需填寫不同的個人資料及遞交多份文件，等候時間相對長	申請程序簡單，毋須現身及糧單便可辦理申請
利息	較低	較高
資金來源	公眾存款	投資者

應申請銀行還是財務公司貸款？

若信貸狀況良好，且非急需要錢，向銀行貸款會較好，始終銀行的資訊較齊全透明，實際年利率較低，定額分期貸款的實際年利率一般只是個位數，相對地財務公司的實際年利率隨時達30%至40%。

向財務公司申請貸款需注意甚麼？

申請人需看清財務公司是否持有放債人牌照，受《放債人條例》規管，你可到香港持牌放債人公會瀏覽相關資訊。申請人除需了解貸款實際年利率外，亦應查詢清楚有否其他收費，按《放債人條例》規定，貸款實際年利率超過60%即屬違法。

現時，有財務公司推出的貸款計劃雖然毋須入息證明，但所批出的貸款額只有HK$10,000至HK$30,000。另外，有財務公司表示提供免查信貸報告的貸款服務，申請貸款時亦不會記錄在報告內，但代價可能是更高的利息負擔，故申請前，應小心考慮。

低息貸款優惠

正如上文的提及，要比較借貸，就要比較實際年利率，以下是各大銀行及金融機構的低息貸款優惠：

常見問題：「實際年利率」(APR)

如何獲得較低的「實際年利率」(APR) ？

獲得較低的「實際年利率」(APR) 需要高信貸評級。如果想了解更多信貸評級、如何免費索取信貸報告，可以前往這篇文章： 信貸評分(TU)是甚麼？免費睇TU有乜方法？

月平息可與實際年利率互換嗎？

月平息與實際年利率轉換需要考慮多項因素，常用公式：月平息× 12個月× 1.9（不變系數）只供參考。

為甚麼「實際年利率」(APR) 會改變？

「實際年利率」可能因優惠或按揭計劃初期利率較低而變動。

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