【信用卡分期】點用最抵?最低利息手續費攻略2024

信用卡分期

信用卡分期付款,大家有使用過嗎?目前大家如果想申請分期,必須在購物簽賬後,信用卡月結單到期繳款日前的3至10個工作天,向發卡銀行申請分期付款。利息通常以每月手續費,或一筆過手續費來計算,還款期由3至60個月不等。手續費的高低,按各人信用卡賬戶而定,包括信貸額及簽賬額。如果能準時還款,不失為多個貸款的途徑。

今次MoneySmart整理了熱門信用卡的簽賬 / 現金分期計劃,讓大家一文了解各大分期付款信用卡的還款期、利息以及手續費,揀出合適自己的信用卡分期計劃。遇到周轉問題、亦有多個解決方法。

信用卡分期申請方法

分期付款可於完成簽賬後並於信用卡月結單到期繳費日前的3至10個工作天向銀行申請。申請分期可能要額外支付手續費及利息,通常是每月收取手續費或還清賬單時收取一筆過的手續費,手續費的高低會按客人的信貸額及簽賬額而改變。還款期由3至60個月不等。

其實可以在購買任何產品前,先查詢商戶有沒有提供分期付出服務。如果商戶能夠提供分期服務時,只有付款時選擇分期付款及還款期。

信用卡簽賬分期 6間機構手續費比較

購物簽賬前,大家應看清哪張信用卡的簽賬分期最划算,哪間銀行的手續費最低,問清楚銀行給予自己的手續費多少。部分信用卡提供免息/低息分期,但一般分期的期數不多,大約3 – 6個月。利率大約為0% – 0.5%每月利息,使用時必需計算清楚。

以下MoneySmart便為大家比較6間機構,包括安信、滙豐銀行(HSBC)、東亞銀行(BEA)、中國銀行(Bank of China)、恒生銀行(Hang Seng Bank)、星展銀行(DBS)的信用卡簽賬分期的手續費參考。

信用卡簽賬分期 6大機構利息/手續費比較
信用卡/機構 計劃名稱 最低每月利息/手續費
渣打Smart卡 Smart信用卡3個月0息分期 無利息;但每HK$180分期將扣除HK$1現金回贈 (沒有足夠回贈將以負數顯示)
安信信用卡 3個月免息簽賬分期 3個月免息免手續費;其他期數的費用將在OmyCard手機App內顯示
滙豐銀行 簽賬分期計劃 0.18%
東亞銀行 「好用錢」結單分期 0.22%
中國銀行 「月結單分期付款」計劃 0.50%
恒生銀行 「簽賬及消費分期 – 個人化每月手續費」計劃 /

現金套現計劃

3.29% – 4.19% (參考實際年利率)
星展銀行 Flexi Shopping

「先簽賬後分期」計劃

HK$50(一筆過)

渣打Smart卡信用卡3個月0息分期

渣打Smart卡信用卡3個月0息分期無利息,但每HK$180分期將扣除HK$1現金回贈,如沒有足夠回贈將以負數顯示。例如HK$9,000分期將扣除HK$50現金回贈。

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安信信用卡3個月免息簽賬分期

當客戶選擇3個月為分期付款期數時,此計劃將完全免利息免手續費,而每個安信信用卡賬戶不可同時擁有多於一個3個月簽賬分期計劃。

官網沒有列明其他期數免息簽賬分期的相關的手續費/利息,但官網指示將在OmyCard手機App內顯示相關費用。

注意以上計劃只適用於HK$1,500或以上之單一合資格零售簽賬,

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滙豐銀行信用卡分期

滙豐銀行信用卡分期可以分6至60個月還款,除可將一筆簽賬分期外,更可將多項信用卡簽賬合併成一個分期計劃,更加靈活運用資金。申請人只需透過HSBC HK App、滙豐Reward+應用程式或致電申請,申請過程中可一覽每月還款、平均手續費等詳情。

注意事項:

  • 申請金額最少為HK$1,000(可包括1項或以上的信用卡簽賬)
  • 附屬信用卡戶口簽賬可與記賬入基本卡信用卡戶口作分期付款
  • 學生卡不適同於分期計劃
  • 提早還款需要14個工作天的事先通知,並繳付餘額的衍生的每月手續費、利息、及HK$300行政費
  • 利息及手續費可於HSBC HK App、滙豐Reward+應用程式中查詢

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恒生信用卡免息分期

「簽賬及消費分期 – 個人化每月手續費」計劃」

恆生「簽賬及消費分期 – 個人化每月手續費」計劃可以將簽賬分期每月還,最低爲港幣800元,免息分期優惠期即日起至2024年6月2日生效。

現金套現計劃

恆生信用卡提供6 – 60 個月的靈活還款期的現金套現計劃。優惠期內(即日至至2024年6月2日)申請可享高達HKD1,300手續費回贈。

恒生每月手續費、利息每個人不同,以下是實際年利率參考:

分期時間 實際年利率
3個月 3.29%
6個月 3.76%
12個月 4.04%
24個月 4.18%
36個月 4.20%
48個月 4.20%
60個月 4.19%

「簽賬及消費分期 – 一筆過手續費」計劃

以下是恆生信用卡提供3 – 12 個月的靈活還款期的現金套現計劃,利息較低,但相對貸款金額不高。

獲批核之分期金額 3個月分期 6個月分期 12個月分期
HK$800 – 2,999 HK$ 0 HK$ 20 HK$ 40
HK$3,000 – 5,000 HK$ 0 HK$ 50 HK$ 100
HK$5,001 – 10,000 HK$ 0 HK$ 100 HK$ 200
HK$10,001 – 20,000 HK$ 0 HK$ 150 HK$ 300
HK$20,001 – 30,000 HK$ 0 HK$ 250 HK$ 500
HK$30,001 – 40,000 HK$ 0 HK$ 300 HK$ 600
HK$40,001 – 50,000 HK$ 0 HK$ 400 HK$ 800
HK$50,001 – 60,000 HK$ 0 HK$ 500 HK$ 1,000
HK$60,001 – 80,000 HK$ 0 HK$ 600 HK$ 1,200
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星展銀行Flexi Shopping「先簽賬後分期」計劃手續費

Flexi Shopping分期計劃 (「Flexi Shopping」)提供信用卡分期計劃,用DBS信用卡簽帳後,可透過DBS Card+ app將簽賬分3至24期還款。而收費計劃可分為:

  • 就收取一次性手續費的Flexi Shopping分期計劃
  • 就按月收取利息的Flexi Shopping分期計劃

就收取一次性手續費的Flexi Shopping分期計劃

收取一次性手續費的Flexi Shopping分期計劃需要有HK$500或以上簽賬金額即可申請,而分期年期3至12個月,一次性手續費低至HK$20。

以下是星展銀行Flexi Shopping「先簽賬後分期」計劃手續費參考:

3個月供款期 6個月供款期 12個月供款期
金額範圍 HK$20 HK$40 HK$75
HK$500 至 HK$2,000 HK$20 HK$40 HK$75
HK$2,000以上至HK$5,000 HK$45 HK$55 HK$120
HK$5,000以上至HK$10,000 HK$65 HK$110 HK$220
HK$10,000以上至HK$20,000 HK$130 HK$220 HK$400
HK$20,000以上至HK$30,000 HK$210 HK$380 HK$700
HK$30,000以上至HK$40,000 HK$300 HK$520 HK$950
HK$40,000以上至HK$50,000 HK$370 HK$640 HK$1,200
HK$50,000以上至HK$60,000 HK$450 HK$800 HK$1,500
HK$60,000以上至HK$100,000 HK$650 HK$1,200 HK$2,200
HK$100,000以上至HK$150,000 HK$1,020 HK$1,800 HK$3,250
HK$150,000以上至HK$200,000 HK$1,500 HK$2,500 HK$4,600
HK$200,000以上至HK$250,000 HK$1,800 HK$3,300 HK$6,000
HK$250,000以上至HK$300,000 HK$2,000 HK$4,000 HK$7,000

就按月收取利息的Flexi Shopping分期計劃

按月收取利息的Flexi Shopping分期計劃分期年期較長,6 – 24個月,但利息就較高。

實際年利率參考:

分期時間 實際年利率(或實際年利率範圍)
6個月 8.06%
12個月 8.64%
24個月 8.87

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東亞銀行信用卡免息分期計劃

東亞銀行信用卡免息分期計劃提供多間商舖的產品(詳情可參閱官網),分期最多可享有48個月還款期。

注意事項:

  • 提早還款有機會需繳付HK$150行政費
  • 並非所有東亞信用卡適用於信用卡免息分期計劃

中國銀行月結單分期付款計劃

中國銀行「月結單分期付款」計劃讓您可享長達36個月分期,每月手續費低至0.18%,獨享特惠個人化手續費!

注意事項:

  • 簽賬滿HK$1,000可辦理分期
  • 零售簽賬、網上繳費、繳交稅款等均可申請
  • 分期可分為3-36個月
  • 毋須提交申請文件,網上申請即可

一筆過手續費 隨借額還款期增

部分銀行提供一筆過手續費的選擇,如恒生及星展的一筆過手續費,會隨簽賬額及還款期遞增,例如HK$5,000或以下簽賬,分6個月還,才會有上表中HK$35及HK$55的最低收費。

舉例倘若簽賬$15,000,同樣分6個月還,恒生及星展分別會收取HK$120及HK$150的手續費。比較之下,恒生較划算。

若大家選用一筆過手續費的分期計劃,銀行會在大家申請分期付款後,在第一期還款時從戶口內扣除,之後只需還本金。

此類計劃的好處,是銀行對所有申請人劃一收取同樣價格,列表清楚說明,讓大家在申請分期之前,可做好預算,壞處是還款期較短,恒生及星展僅得6或12個月還款期供選擇,不像其他銀行提供24/36/48/60個月還款期予大家選擇。

按月繳交 最佳手續費有條件

若大家選用每月繳交手續費的分期計劃,則應留意,借了最低消費額不等於可獲最低手續費,且每月手續費會因應不同人的賬戶狀況出現變化。如果大家決定申請銀行的每月繳付手續費計劃,便需要留意是否有簽賬額限制,或事前問清楚銀行,個人的每月手續費是多少,以及有沒有其他收費。

信用卡分期的方式

使用信用卡分期可以分為2種方式:

  1. 店舖/信用卡提供的簽帳消費前/消費後分期優惠
  2. 現金分期

MoneySmart小貼士:除非銀行有推廣活動,否則簽主動要求分期多數會是「有息分期」。

如何計算分期金額?

一般計算分期金額可以以下公式計算:

簽帳金額 x 利息 / 分期期數 + 手續費

比較分期計劃利息及手續費時,可先查詢計劃以每月計算/一筆過手續費計算,並將手續費加入到利息支出一部分,再以年利率計算。

以匯豐信用卡分期計劃最低每月利率0.18%為例,HK$30,000作12個月分期,每月還款HK$2,554,總利息為HK$648,年利率為2.16%。而恆生一次過手續費分期計劃HK$30,000的12個月分期只需HK$500手續費,年利率為1.67%。

常見問題:信用卡分期

信用卡分期會影響TU嗎?

一般而言,不會。但如果使用分期服務後,逾期未償還或只交min pay則會影響TU。

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