信用卡分期付款，大家有使用過嗎？目前大家如果想申請分期，必須在購物簽賬後，信用卡月結單到期繳款日前的3至10個工作天，向發卡銀行申請分期付款。利息通常以每月手續費，或一筆過手續費來計算，還款期由3至60個月不等。手續費的高低，按各人信用卡賬戶而定，包括信貸額及簽賬額。如果能準時還款，不失為多個貸款的途徑。
今次MoneySmart整理了熱門信用卡的簽賬 / 現金分期計劃，讓大家一文了解各大分期付款信用卡的還款期、利息以及手續費，揀出合適自己的信用卡分期計劃。遇到周轉問題、亦有多個解決方法。
信用卡分期申請方法
分期付款可於完成簽賬後並於信用卡月結單到期繳費日前的3至10個工作天向銀行申請。申請分期可能要額外支付手續費及利息，通常是每月收取手續費或還清賬單時收取一筆過的手續費，手續費的高低會按客人的信貸額及簽賬額而改變。還款期由3至60個月不等。
其實可以在購買任何產品前，先查詢商戶有沒有提供分期付出服務。如果商戶能夠提供分期服務時，只有付款時選擇分期付款及還款期。
信用卡簽賬分期 6間機構手續費比較
購物簽賬前，大家應看清哪張信用卡的簽賬分期最划算，哪間銀行的手續費最低，問清楚銀行給予自己的手續費多少。部分信用卡提供免息/低息分期，但一般分期的期數不多，大約3 – 6個月。利率大約為0% – 0.5%每月利息，使用時必需計算清楚。
以下MoneySmart便為大家比較6間機構，包括安信、滙豐銀行（HSBC）、東亞銀行(BEA)、中國銀行（Bank of China）、恒生銀行(Hang Seng Bank)、星展銀行（DBS）的信用卡簽賬分期的手續費參考。
| 信用卡簽賬分期 6大機構利息/手續費比較 | ||
| 信用卡/機構 | 計劃名稱 | 最低每月利息/手續費 |
| 渣打Smart卡 | Smart信用卡3個月0息分期 | 無利息；但每HK$180分期將扣除HK$1現金回贈 (沒有足夠回贈將以負數顯示) |
| 安信信用卡 | 3個月免息簽賬分期 | 3個月免息免手續費；其他期數的費用將在OmyCard手機App內顯示 |
| 滙豐銀行 | 簽賬分期計劃 | 0.18% |
| 東亞銀行 | 「好用錢」結單分期 | 0.22% |
| 中國銀行 | 「月結單分期付款」計劃 | 0.50% |
| 恒生銀行 | 「簽賬及消費分期 – 個人化每月手續費」計劃 /
現金套現計劃 |
3.29% – 4.19% (參考實際年利率) |
| 星展銀行 | Flexi Shopping
「先簽賬後分期」計劃 |
HK$50（一筆過） |
渣打Smart卡信用卡3個月0息分期
渣打Smart卡信用卡3個月0息分期無利息，但每HK$180分期將扣除HK$1現金回贈，如沒有足夠回贈將以負數顯示。例如HK$9,000分期將扣除HK$50現金回贈。
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安信信用卡3個月免息簽賬分期
當客戶選擇3個月為分期付款期數時，此計劃將完全免利息免手續費，而每個安信信用卡賬戶不可同時擁有多於一個3個月簽賬分期計劃。
官網沒有列明其他期數免息簽賬分期的相關的手續費/利息，但官網指示將在OmyCard手機App內顯示相關費用。
注意以上計劃只適用於HK$1,500或以上之單一合資格零售簽賬，
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滙豐銀行信用卡分期
滙豐銀行信用卡分期可以分6至60個月還款，除可將一筆簽賬分期外，更可將多項信用卡簽賬合併成一個分期計劃，更加靈活運用資金。申請人只需透過HSBC HK App、滙豐Reward+應用程式或致電申請，申請過程中可一覽每月還款、平均手續費等詳情。
注意事項：
- 申請金額最少為HK$1,000（可包括1項或以上的信用卡簽賬）
- 附屬信用卡戶口簽賬可與記賬入基本卡信用卡戶口作分期付款
- 學生卡不適同於分期計劃
- 提早還款需要14個工作天的事先通知，並繳付餘額的衍生的每月手續費、利息、及HK$300行政費
- 利息及手續費可於HSBC HK App、滙豐Reward+應用程式中查詢
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恒生信用卡免息分期
「簽賬及消費分期 – 個人化每月手續費」計劃」
恆生「簽賬及消費分期 – 個人化每月手續費」計劃可以將簽賬分期每月還，最低爲港幣800元，免息分期優惠期即日起至2024年6月2日生效。
現金套現計劃
恆生信用卡提供6 – 60 個月的靈活還款期的現金套現計劃。優惠期內(即日至至2024年6月2日)申請可享高達HKD1,300手續費回贈。
恒生每月手續費、利息每個人不同，以下是實際年利率參考：
| 分期時間 | 實際年利率 |
| 3個月 | 3.29% |
| 6個月 | 3.76% |
| 12個月 | 4.04% |
| 24個月 | 4.18% |
| 36個月 | 4.20% |
| 48個月 | 4.20% |
| 60個月 | 4.19% |
「簽賬及消費分期 – 一筆過手續費」計劃
以下是恆生信用卡提供3 – 12 個月的靈活還款期的現金套現計劃，利息較低，但相對貸款金額不高。
| 獲批核之分期金額 | 3個月分期 | 6個月分期 | 12個月分期 |
| HK$800 – 2,999 | HK$ 0 | HK$ 20 | HK$ 40 |
| HK$3,000 – 5,000 | HK$ 0 | HK$ 50 | HK$ 100 |
| HK$5,001 – 10,000 | HK$ 0 | HK$ 100 | HK$ 200 |
| HK$10,001 – 20,000 | HK$ 0 | HK$ 150 | HK$ 300 |
| HK$20,001 – 30,000 | HK$ 0 | HK$ 250 | HK$ 500 |
| HK$30,001 – 40,000 | HK$ 0 | HK$ 300 | HK$ 600 |
| HK$40,001 – 50,000 | HK$ 0 | HK$ 400 | HK$ 800 |
| HK$50,001 – 60,000 | HK$ 0 | HK$ 500 | HK$ 1,000 |
| HK$60,001 – 80,000 | HK$ 0 | HK$ 600 | HK$ 1,200 |
星展銀行Flexi Shopping「先簽賬後分期」計劃手續費
Flexi Shopping分期計劃 (「Flexi Shopping」)提供信用卡分期計劃，用DBS信用卡簽帳後，可透過DBS Card+ app將簽賬分3至24期還款。而收費計劃可分為：
- 就收取一次性手續費的Flexi Shopping分期計劃
- 就按月收取利息的Flexi Shopping分期計劃
就收取一次性手續費的Flexi Shopping分期計劃
收取一次性手續費的Flexi Shopping分期計劃需要有HK$500或以上簽賬金額即可申請，而分期年期3至12個月，一次性手續費低至HK$20。
以下是星展銀行Flexi Shopping「先簽賬後分期」計劃手續費參考：
| 3個月供款期 | 6個月供款期 | 12個月供款期 | |
| 金額範圍 | HK$20 | HK$40 | HK$75 |
| HK$500 至 HK$2,000 | HK$20 | HK$40 | HK$75 |
| HK$2,000以上至HK$5,000 | HK$45 | HK$55 | HK$120 |
| HK$5,000以上至HK$10,000 | HK$65 | HK$110 | HK$220 |
| HK$10,000以上至HK$20,000 | HK$130 | HK$220 | HK$400 |
| HK$20,000以上至HK$30,000 | HK$210 | HK$380 | HK$700 |
| HK$30,000以上至HK$40,000 | HK$300 | HK$520 | HK$950 |
| HK$40,000以上至HK$50,000 | HK$370 | HK$640 | HK$1,200 |
| HK$50,000以上至HK$60,000 | HK$450 | HK$800 | HK$1,500 |
| HK$60,000以上至HK$100,000 | HK$650 | HK$1,200 | HK$2,200 |
| HK$100,000以上至HK$150,000 | HK$1,020 | HK$1,800 | HK$3,250 |
| HK$150,000以上至HK$200,000 | HK$1,500 | HK$2,500 | HK$4,600 |
| HK$200,000以上至HK$250,000 | HK$1,800 | HK$3,300 | HK$6,000 |
| HK$250,000以上至HK$300,000 | HK$2,000 | HK$4,000 | HK$7,000 |
就按月收取利息的Flexi Shopping分期計劃
按月收取利息的Flexi Shopping分期計劃分期年期較長，6 – 24個月，但利息就較高。
實際年利率參考：
| 分期時間 | 實際年利率（或實際年利率範圍） |
|---|---|
| 6個月 | 8.06% |
| 12個月 | 8.64% |
| 24個月 | 8.87 |
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東亞銀行信用卡免息分期計劃
東亞銀行信用卡免息分期計劃提供多間商舖的產品（詳情可參閱官網），分期最多可享有48個月還款期。
注意事項：
- 提早還款有機會需繳付HK$150行政費
- 並非所有東亞信用卡適用於信用卡免息分期計劃
中國銀行月結單分期付款計劃
中國銀行「月結單分期付款」計劃讓您可享長達36個月分期，每月手續費低至0.18%，獨享特惠個人化手續費！
注意事項：
- 簽賬滿HK$1,000可辦理分期
- 零售簽賬、網上繳費、繳交稅款等均可申請
- 分期可分為3-36個月
- 毋須提交申請文件，網上申請即可
一筆過手續費 隨借額還款期增
部分銀行提供一筆過手續費的選擇，如恒生及星展的一筆過手續費，會隨簽賬額及還款期遞增，例如HK$5,000或以下簽賬，分6個月還，才會有上表中HK$35及HK$55的最低收費。
舉例倘若簽賬$15,000，同樣分6個月還，恒生及星展分別會收取HK$120及HK$150的手續費。比較之下，恒生較划算。
若大家選用一筆過手續費的分期計劃，銀行會在大家申請分期付款後，在第一期還款時從戶口內扣除，之後只需還本金。
此類計劃的好處，是銀行對所有申請人劃一收取同樣價格，列表清楚說明，讓大家在申請分期之前，可做好預算，壞處是還款期較短，恒生及星展僅得6或12個月還款期供選擇，不像其他銀行提供24/36/48/60個月還款期予大家選擇。
按月繳交 最佳手續費有條件
若大家選用每月繳交手續費的分期計劃，則應留意，借了最低消費額不等於可獲最低手續費，且每月手續費會因應不同人的賬戶狀況出現變化。如果大家決定申請銀行的每月繳付手續費計劃，便需要留意是否有簽賬額限制，或事前問清楚銀行，個人的每月手續費是多少，以及有沒有其他收費。
信用卡分期的方式
使用信用卡分期可以分為2種方式：
- 店舖/信用卡提供的簽帳消費前/消費後分期優惠
- 現金分期
MoneySmart小貼士：除非銀行有推廣活動，否則簽主動要求分期多數會是「有息分期」。
如何計算分期金額？
一般計算分期金額可以以下公式計算：
簽帳金額 x 利息 / 分期期數 + 手續費
比較分期計劃利息及手續費時，可先查詢計劃以每月計算/一筆過手續費計算，並將手續費加入到利息支出一部分，再以年利率計算。
以匯豐信用卡分期計劃最低每月利率0.18%為例，HK$30,000作12個月分期，每月還款HK$2,554，總利息為HK$648，年利率為2.16%。而恆生一次過手續費分期計劃HK$30,000的12個月分期只需HK$500手續費，年利率為1.67%。
常見問題：信用卡分期
信用卡分期會影響TU嗎？
一般而言，不會。但如果使用分期服務後，逾期未償還或只交min pay則會影響TU。
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