申請結餘轉戶應該比較甚麼?就是實際年利率、還款期與及最高借款額。小編朋友近日工作壓力大,唯有瘋狂購物減壓,結果欠下大量信用卡卡數。小編建議她嘗試申請結餘轉戶計劃,先得到一筆較低息的貸款,以還清卡數,不用每月還 Min pay (最低還款額),捱信用卡的貴息。
結餘轉戶意思
結餘轉戶計劃主要是協助申請人一次過清還包括卡數的各項欠債,此類貸款的實際年利率較信用卡的30%低,故能減輕欠債人每月還款額及縮短還款期。
結餘轉戶意思唔批原因?
結餘轉戶不獲批的原因是申請人的還債能力不獲貸款機構信任,包括申請人 TU 評分太低、沒有穩定的收入、債務過多等。
小編為朋友蒐集資料,篩選出5間銀行作比較,包括星展銀行、中信銀行、建設銀行、花旗銀行和中國銀行,各自標榜的最低實際年利率及最高貸款額。假如借HK$300,000,還款60個月,下表比較各自的實際年利率。
結餘轉戶計劃比較
銀行 | 最低實際年利率 | 每月還款額 |
星展銀行 | 6.44% | HK$5,720 |
中信銀行 | 6.89% | HK$5,850 |
建設銀行 | 4.95% | HK$5,660 |
花旗銀行 | 6.78% | HK$5,570 |
中國銀行 | 10.61% | HK$6,323 |
*上述利率僅為參考,利率會因個人狀況而轉變。 |
5間銀行之中,以 DBS 星展銀行的實際年利率較低,不過當申請結餘轉戶計劃時,銀行需先檢視申請人欠債狀況、信貸評級,以決定最終的實際年利率。而且銀行為使申請人不再欠下龐大卡數,或要求申請人降低信用卡的信貸額,甚至取消信用卡。
再進一步解釋結餘轉戶計劃如何減輕還款負擔吧!假設大家因為只是還 Min pay,使信用卡卡數累積至HK$200,000,導致背負高利息,且還款期大大延長。在此情況下,只要將債務轉移至銀行的結餘轉戶貸款,利息及還款期即可大減,列表如下:
找卡數:結餘轉戶與最低還款額比較
比較 | 支付最低還款額 | 結餘轉戶私人貸款 |
貸款額 | HK$200,000 | |
平均每月供款 | HK$8,487* | HK$3,920 |
還款期(月) | 379 (超過31年) | 60 (只需5年) |
總利息支出 | HK$ 347,764 | HK$ 35,200 |
*假設實際年利率高達35.75% |
清卡數後有額外現金備用
當成功申請結餘轉戶計劃時,銀行或會把貸款直接償還申請人債務,若還債後尚有剩額,則會作為額外備用現金,即是把部分貸款額轉至申請人銀行戶口,以應付申請人其他生活開支。
申請人可以獲取多少的額外備用現金,5間銀行都有各自規定,詳列如下:
結餘轉戶的額外備用現金比較
銀行 | 最高金額 |
星展銀行 | 可提供 |
中信銀行 | 月薪8倍 |
建設銀行 | 未有提及 |
花旗銀行 | 未有提及 |
中國銀行 | 月薪12倍 |
每月定額還款 提醒自己勿洗凸
除了借得精明,也要妥善理財,小編有以下建議:首先,每月開支均需作規劃,擬定購物清單,只買清單上的物品;設預算上限,規定購物開支不得超越上限。即使在百貨公司內見到心頭好,也需保持冷靜,思考物品有否實際用途,避免再次欠下龐大卡數。
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