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私人貸款邊款最啱你?

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「一百個人,有一百種不同需要」,貸款前,要先了解各類貸款產品的特點,才能切合自己所需。到底私人貸款有甚麼選擇?利息如何計算?那一款最適合自己?

揀啱貸款 配合不同用途

如果你係借貸初哥或鍾情穩定,定額貸款相對簡單,可能比較適合你!定額貸款設有固定還款期數及每月還款額,讓您較易擬定還款計劃,減低失預算的風險。常見的定額貸款計劃有分期、稅務、信用卡現金套現等,各自有不同的還款期限,貸款額上限及費用,可配合不同的用途及需要。

分期貸款:每月定額還款,貸款額可達申請人月薪的12倍,還款期一般由6至60個月不等,適合用於裝修、進修增值、婚禮或醫療開支等。倘若之後再有資金週轉需要,有些銀行更設有「再提取貸款」服務,容許申請人隨時再提取已償還的貸款,毋須重新申請,節省時間。

稅務貸款:稅務貸款屬於季節性的貸款產品,在每年10月至翌年4月的稅季時份推出。 特點是利息較其他貸款計劃低,但還款期一般較短,由6至24個月不等。 雖然稅務貸款主要用於繳稅,其實部分銀行並沒有限制稅務貸款的用途及不需申請人出示稅單。另一特點是有些稅貸可讓申請人分2期提取貸款,大大節省利息支出。

信用卡現金套現分期計劃:直接從信用卡戶口提取現金,設有每月固定還款額及還款期一般由12至60個月不等。跟其他貸款相比,套現的金額可能較小,以申請人信用卡的信用額為上限。如申請人所需金額較少及不想開立及處理額外貸款戶口,此計劃可以係其中一個選擇。

認清貸款的代價

貸款時,一般人大概只會留意息口高低。但除利息外,還可能附有其他費用,例如手續費及年費,或其他隱藏條款或收費等。這個時候,您可比較不同貸款方案的「實際年利率」(Annualized Percentage Rate, 又名「APR」) —— 一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率。根據香港銀行公會的指引,所有銀行均須用同一公式計算APR,所以APR 是衡量貸款成本的最佳指標。一般而言,如果貸款額及期限相同,年利率較低的貸款比較優惠。另外,值得留意,有些銀行會將現金回贈優惠或禮券獎賞一併計算入APR,所以衡量APR時要小心注意細節位!

提早還款有冇著數﹖

你可能以為一開始定下較長還款期,日後手頭鬆動時提前還清餘款便可節省利息支出,你有此想法便大錯特錯!因為這樣做,銀行或會要求申請人繳付貸款的若干百份比或特定金額,作為提前還款的手續費。一般銀行使用「78法則」去計算利息和本金在每月還款額中佔的比例。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息部分佔比較多,本金部分相對佔比較少。換言之,當您已按期償還了一段時間,未償還的利息金額可能已經很小。如果選擇在這個時候提前還款,便可能得不償失,因為就算節省了未償還的利息,也可能不足以彌補提前還款的相關手續費。如欲提前還款,請先向銀行查詢相關支出,包括尚欠的貸款餘額、提前還款手續費和未償還的利息金額,比較和考慮清楚後,才決定是否選擇提前還款。其實有些銀行提供冷靜期,如滙豐的分期「萬應錢」便提供冷靜期長達30天,若申請人在批核貸款後30天內萬一需要取消貸款,可豁免繳付提早償還貸款手續費,可大大減低申請人的支出。

(資料由客戶提供)

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主頁:blog.moneysmart.hk

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前半生做人太隨意,沒有計劃。有一天突然醒覺,無論人生或荷包,今後都要好好管理。