買樓按揭 ，均需向銀行申請，且須經嚴格財務審批。有時我們以為是「細數」的債項，往往會影響銀行對「個人月入」的計算，繼而影響「供款入息比率」及「壓力測試下的供款比率」此兩項按揭審批標準。
財務狀況影響 買樓按揭
為令大家順利申請 買樓按揭，及獲得所需要成數，MoneySmart建議大家注意以下幾點，讓大家在落訂及申請按揭前，能夠確保擁有最佳的財務狀況：
第一：分期付款未清
這是最多人知道，卻又最易忽視：信用卡未清還的分期付款，將影響大家的按揭審批情況。在銀行眼中，申請人的「真正月入」，是會受到分期付款仍需償還的數目所影響。
以目前定價$8,588的iPhoneX為例，如免息分6期，每月即供款$1,431元。若銀行發現申請人此筆交易，便會扣除申請人的部份月入，銀行即使在了解情況後，未直接以月入減去$1,431，但必然會影響計算供款入息比率，進而影響批出的按揭成數。
當然，銀行不太可能會因為一筆手機分期款項，而拒絕按揭申請。如果只是款項較細或短期的分期付款，銀行會建議申請人先清繳分期欠款，再以「清白之身」去申請按揭，以確保可批出更高按揭貸款。但假若申請人同時有多筆分期付款，又難以周轉，只可說四個字：「後果堪虞」。另外，要提前清還分期欠款，除需繳付手續費，銀行亦需行政時間處理申請，變相延誤整個按揭申請的過程。
第二：卡數總額太多
申請按揭時，信用卡的欠款亦會影響銀行的計算方式。銀行或會將信用卡的總欠款乘以3％至5％，再以此數額扣減申請人的入息，再去計算供款入息比率。（情況與第一點類似）
如果申請人曾有逾期還款紀錄，更會直接影響申請人的信貸評級，繼而影響銀行審批按揭的取態。
第三：花紅佣金豐富
申請按揭的前題，當然是大家必須擁有良好的信貸紀錄及穩定收入。實際上，除基本月入外，花紅及佣金亦可計算在內，銀行亦會為兩者計算平均值。
花紅的計算方式，是按申請人過去兩年的花紅數額，平均計算。至於銀行計算佣金的方式，較常見的則是：按最少6個月的佣金入息紀錄，再平均計算每月收入。如果銀行有疑慮，或需要申請人1年內，或更長時間的佣金收入紀錄。
第四：幫他人做擔保
如申請人已為其他人作另一筆按揭的擔保人，即申請人當下所申請的按揭，並非唯一按揭，這將會令供款入息比例的限額各下調10％。亦即是說，目前的「供款入息比例」及「壓力測試下的供款入息比例」將從「50/60」，下調至「40/50」。
第五：收入來自外地
近年有眾多北上或海外工作的打工仔在港置業，但大家要注意，金管局曾在2017年修訂按揭措拖，所有「來自香港以外地區」的收入來源，銀行審批時，均會下調10％的「供款入息比例」及「壓力測試下的供款入息比例」，即由「50/60」變成「40/50」。
按揭小攻略：可申請預先批核
由於每個人的財政狀況千差萬別，銀行亦怕準買家因此而有閃失，目前部分銀行向客戶提供「預先批核」服務，客戶可於有意買樓前申請，程序與真正申請按揭的情況完全相同，不過需要繳付相關手續費。目前甚至有銀行提供預先批核的手機應用程式，方便客戶隨時預先申辦按揭。
註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。
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