財務自由計算機:如何實踐提早退休?

財務自由計算機

實踐財務自由 (Financial Independence, Retire Early,簡稱 FIRE) 是不少上班族希望做到的事,但如何做到、又何時可以做到呢?為此,有人提倡一種試算方法,計出自己提早退休需要的資金,還開發出「財務自由計算機」這些工具,令財務自由變成可量化的目標。

財務自由計算機 I:試算FIRE金

想提早退休過你真正想過的生活,自然需要資金儲備,有人稱這筆錢做 FIRE 金。FIRE 金的計算方法,其實就是估算你退休之後、每年需要多少支出,要多少支出就要多少資金。另外,FIRE 金需要每年都要有一定的增長回報,只要回報足以覆蓋你該年的支出,你就可以沒後顧之憂,提早過你真正想過的生活。

以下是計算全年支出要考慮的費用:

種類 例子
住屋 按揭、租金、水電煤、上網、物業稅、信用卡消費
伙食 外出用膳、家中糧食儲備
個人 衣物、護膚/化妝品、媒體訂閱、照顧寵物
健康 醫保、人壽、整牙、買隱形眼鏡
交通 車保、汽車維修、油費、公共交通費
社交 送禮、聚餐、興趣班學費

上述支出有一些可能是每月支付、有一些可能是逐年支付。只要將:

每月支出 X 12 + 年度支出 = 全年總支出

之後便可進行下一步計算。

財務自由計算機 II:4%法則

計好全年總支出之後,便可用「4%法則」來計算提早退休需要的資金。「4%法則」在財務自由相關課題之中廣受採用,方法為將

全年總支出 X 25 = FIRE金

又或者

全年總支出 / 0.04 = FIRE金

。假設你每個月要花HK$2萬,一年的花費便是HK$24萬。那麼,你需要的 FIRE 金額便是:

HK$20,000 X 12 X 25 = HK$6,000,000

亦即是說,當你持有HK$600萬的投資額後便可「劈砲」辭職,立即退休。

「4%法則」的試算方式,是假設你每年的花費額是總投資額 (FIRE 金) 的4%;而只要你總投資額每年有4%或以上盈利,便可抵消開支,做到每年有生活費而資金沒有減少,甚至還可增加。

財務自由計算機 III:FIRE 金其他計算方法

由「4%法則」引伸出來的財務自由計算方法,還可以加入通脹率計算。假設每年通脹率是3%,依照上面例子,那麼在你提早退休之後,首5年可使用的開支為:

第1年:$6,000,000 X 4% = $240,000
第2年:$240,000 X (1 + 3%) = $247,200
第3年:$247,200 X (1 + 3%) = $254,616
第4年:$254,616 X (1 + 3%) = $262,254
第5年:$262,254 X (1 + 3%) = $270,121

很多理財網站都有提供財務自由計算機,譬如由一班 FIRE 愛好者組成的團體 Playing with FIRE,其提供的財務自由計算機就有很多人使用。這些計算機大部分都是根據4%法則來進行試算,只要按指引輸入你的年齡、每年收入、需要的支出等,計算機便會幫你自動試算你最早可以退休的年齡。

財務自由計算機的盲點

雖然財務自由計算機可令你有系統地試算提早退休需要的資金,不過它有一些盲點值得注意。

一・退休開支只以一年的支出做試算基礎

回看4%法則,當中的每年支出是以你今年的支出做試算,但實情你每年的開支以至人生不同階段的開支都不相同,單以一年作準難保準確。為此,有人會將 FIRE 金由一個等值換成一個範圍,即定出「最小的一年開支」和「最大的一年開支」,再以4%法則定出一個 FIRE 金範圍。

二・FIRE 金必須以被動收入為主

財務自由計算機內的 FIRE 金有時會稱作投資額、資產、資金或儲蓄額,但無論用那個稱呼,絕大部分都必須是被動收入,即毋須付出,這筆錢也能自行產生收入。如果要辛勤工作才能賺錢,那就不叫退休吧?

三.試算的收益率只能參考

填寫財務自由計算機的選項時,會有「資產分布」和「預期回報」項目,這些都沒有預設算式,要自己計算。但實情是資產分布每年都有機會不同,而預期回報基本上沒有保證,只能靠「估」。

總括而言,使用財務自由計算機,是實踐財務自由的好開始,但過程中仍有很多變數,需要不斷調整。若想參考資產增值的方法,可參考 MoneySmart 另文

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