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挑選私人貸款 如何了解最低實際年利率

挑選私人貸款

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挑選私人貸款 有甚麼要注意的地方?借貸廣告五花八門,均以特低月平息、年利率,或特快批核為賣點,吸客借錢。其實,這些著數真的很易拿到手嗎?就讓小編為大家分析一下吧。

1.挑選私人貸款 月平息低代表抵?

小編在上一篇討論私人貸款時,曾提及月平息並不包括利息以外的收費。實際年利率則包含利息及其他費用,能反映實際借貸成本。所以,在比較貸款產品時,大家應以實際年利率作格價標準。

現時,坊間流傳的實際年利率計法是「每月平息X 還款期數X 1.9 (不變系數)」,但這不一定準確,原因是實際年利率會受利息、手續費、優惠、還款模式、還息日期等多種因素影響。現時有銀行或財務公司標榜實際年利率十分抵,但條件是必需借取較大筆款項。

2.如何查看實際年利率?

要了解實際年利率,大家可透過銀行網站列表,或貸款產品的細節條款。一般來說,大型銀行所提供的資料較財務公司清晰明確。據「銀行營運守則」規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,需在合適情況下列明實際年利率、其他有關費用及收費。

3.如何爭取最低實際年利率?

申請人的工作、收入、財政狀況及信貸評分均可影響所獲得的實際年利率。銀行或財務公司在收到貸款申請後,均要求申請人授權查閱其個人信貸報告,以了解其信貸評分。申請者倘有不良財務紀錄,信貸評分即被拉低,所獲得的實際年利率則可能被拉高。相反,信貸評分愈高,所獲實際年利率則越低。 (詳情可參考小編之前撰寫的《信貸評分 免費睇 有乜方法?》)

當然,有銀行為吸新客,會批出較優惠的實際年利率,或讓特選客戶享較佳的待遇,希望可留著較有消費力的優質客戶。

4.應否申請多個貸款計劃獲取資料?

這可能影響申請人的信貸評分,拉高實際年利率,或被銀行拒絕貸款申請。信貸報告不只記載借貸紀錄,還會紀錄金融機構查閱信貸報告的次數(即信貸申請查詢),且長達兩年。當金融機構發現貸款申請人於短期內有太多信貸申請查詢,或會懷疑申請者是否有財政困難,及對其還款能力表示懷疑而拒絕借貸申請,又或調高申請人所獲得的實際年利率。

5.如何格價又不影響信貸評分?

用戶以個人身份查閱信貸報告,是不會影響信貸評分。 (詳情可參考小編之前撰寫的《信貸評分免費睇有乜方法?》)大家自行查閱後,可要求不同銀行按報告計算實際年利率,經格價後,才授權心儀銀行查閱個人信貸報告,這樣即可減低太多金融機構查閱個人信貸報告而造成的不良影響。

6.銀行與財務公司的貸款有何分別?

銀行貸款利息雖低,但因受金融管理局監管,故風險管理要求會較嚴謹,申請者需填寫不同的個人資料,例如有否自置物業,又要遞交多份文件,等候時間相對長。

財務公司則不受金融管理局監管,故貸款審批條件寬鬆,例如有財務公司標榜毋須現身及糧單便可辦理申請。不過,因財務公司的資金來自投資者,而不像銀行般來自公眾存款,故融資成本較大,貸款利息亦較高。

7.應向銀行還是財務公司申請貸款?

若信貸狀況良好,且非急需要錢,向銀行貸款會較好,始終銀行的資訊較齊全透明,實際年利率較低,定額分期貸款的實際年利率一般只是個位數。而財務公司的實際年利率隨時達30%至40%。

8.向財務公司申請貸款 需注意甚麼?

申請人需看清財務公司是否持有放債人牌照,受《放債人條例》規管,你可到香港持牌放債人公會瀏覽相關資訊。申請人除需了解貸款實際年利率外,亦應查詢清楚有否其他收費,按《放債人條例》規定,貸款實際年利率超過60%即屬違法。

現時,有財務公司推出的貸款計劃雖然毋須入息證明,但所批出的貸款額只有$10,000至$30,000。另外,有財務公司表示提供免查信貸報告的貸款服務,申請貸款時亦不會記錄在報告內,但代價可能是更高的利息負擔,故申請前,應小心考慮。

 

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▲結餘轉戶計劃 與循環貸款是甚麼呢?其實在貸款市場,均有不同產品方案。哪種貸款才能助大家解決生活難題?小編為大家詳盡解答。
私人貸款
▲私人貸款 是以個人名義向銀行或財務公司申請的借貸,毋須提供個人資產作抵押,貸款本金及利息需於預定還款期內,每月定額分期償還。相對於樓宇按揭需抵押貸款,無抵押貸款通常利息較高,而貸款年期亦較短。

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