只還min pay卡數隨時10萬變35萬？結餘轉戶幫你慳9成利息！

當不小心過度消費，卡數纏身的時候，不少人都會採取「拖字訣」，每月只還min pay，以為這樣做可以減輕財務壓力。但事實剛剛相反，每個月的利息在滾雪球下只會不斷膨脹，最後你不但可能要支付比原來高2到3倍的費用，還款期更加可以拖長到10年甚至20多年！不想讓債務和心理壓力越滾越大？華僑銀行結餘轉戶計劃可為你慳足足93%的利息、還款期由20多年縮短到5年，更加有額外資金讓你享受生活！

為什麼卡數越滾越多？拆解信用卡常見誤解！

只還min pay利息可高達40%

很多人對還Min pay（最低還款額）有個誤解，就是以為可以拖長還款期，每個月只需支付少少的利息，不需要一次過繳還所有卡數，這樣每個月手頭上的可用資金便會更寬裕。雖然還Min pay一般只需要還欠卡數的5%（或指定金額），但卻有着極高代價，就是高昂的利息支出。以長遠計，信用卡利息的實際年利率往往可以高達30%至40%。

信用卡卡數是透過「息除本減」的方式來計算的。換言之，就是要先償還利息，再還本金。而利息亦會以複合利息來計算，還款期越長，所累計的利息便越驚人。單單是欠HK$10,000卡數，如果每月只還HK$250 Min pay，年利率0.35厘來計算，這筆欠款便需要8年時間來還清；而單是利息已經高達HK$15,000，連同本金一共要還HK$25,000。可想而知，卡數越大，利息亦會大增。

所有新簽賬會即時計息

以上的例子只反映了一筆卡數不會再作簽賬的情況。而在現實中，在還Min pay的同時，很可能會有新簽賬。但如果你無法按時還清卡數，該信用卡的所有簽賬將不會再有免息還款期，會立即收取利息。這樣計算下來，之前欠銀行的卡數、累積的利息、再加上新的簽賬和雜項，利息越滾越大，還清債務的日子更是遙遙無期。

TU信貸評分變差貸款按揭難上加難

只還Min pay的另一個嚴重後果，是會影響「TU」信貸紀錄。長期只還Min pay，銀行和財務機構便會判斷你沒有還款能力，從而調低你的信貸評級。這些負面的信貸紀錄更加會在你的信貸報告中保留足足5年！日後當你在申請貸款和按揭時，銀行批核會更加審慎，申請變得更加困難。即使成功申請貸款，貸款額亦可能會較低，而利息亦會較高。

每個月只還min pay後果有幾嚴重？爭10萬隨時要還35萬！

現實中經常也會有一些例子，例如過度消費，「碌爆」幾張卡後只還Min pay，以為可以「長命債長命還」。但假設你欠銀行HK$100,000卡數，月平息為2.65%（實際年利率35.42%），每月只還Min pay，最終要用足足25年時間才能還清；而原本拖欠銀行的卡數更會從HK$100,000滾大至HK$350,000，單單是利息支出已經高達HK$250,000！

更何況，有部分人在欠卡數的同時都會繼續使用信用卡簽賬，卡數自然越積越多。當出現「碌爆卡」的情況，有些人甚至會開另一張新卡來繼續消費或償還舊卡的欠款，最後陷入「卡冚卡」的惡性循環，令債務問題加深。

	信用卡Min pay還款^
信用卡結欠	$100,000
每月清還款項	最低付款額
預計清還所有結欠所需年期	24.9年
總還款額	$349,850
總利息支出	$249,850

^假設月息為2.65% （購物簽賬實際年利率35.42%）

華僑銀行結餘轉戶計劃幫你慳足93%利息

信用卡的確能為我們的日常生活帶來方便，但一般信用卡的年利率介乎30%至40%，如果只還Min pay，便要負擔驚人的利息。想要真正解決卡數問題，結餘轉戶計劃是一種適合的方法。

以上述的情況為例，欠下HK$100,000卡數，如果一直只還min pay，便需要還款25年，總還款額高達HK$350,000。如果使用華僑銀行結餘轉戶計劃，銀行便會批出一筆貸款，可以一次過還清所有卡數，無需再支付昂貴的利息和手續費。只要集中償還結餘轉戶貸款，每個月只需還HK$2,000，在5年內便能夠還清，節省高達93%利息支出。

	信用卡Min pay還款^	華僑銀行結餘轉戶計劃*
信用卡結欠	$100,000	$100,000
每月清還款項	最低付款額	$1,962
預計清還所有結欠所需年期	24.9年	5年（還款期縮短80%）
總還款額	$349,850	$117,720 （還款額節省66%）
總利息支出	$249,850	$17,720 （利息支出節省93%）