【人生規劃】女性一生中的重要理財決定 不同階段的不同考慮

女性理財人生規劃

「理財」這個字,聽起來像門專業,其實人人都會有需要理財的時刻。一生累積下來的財富如何處理,本身就屬於理財一部分。今天是國際婦女節,在現今女性愈來愈多機遇的環境中,身為女士的你,有沒有想過一生中要做多少個可能影響自身甚至社會的理財決定?

一:求學時期,理財初見

首個與理財有關的決定在求學時期已經出現。家人給予的零用錢,除了購買喜歡的事物、與朋友同學消遣,你會將剩下的錢存放在哪裏?是豬仔錢罌?還是銀行的儲蓄戶口?在中學或大學時期,如果開始做兼職,一般都會開設儲蓄戶口。此時便會擁有人生第一張提款卡。

進入大學,與社會互動開始繁密,此時你會開始了解金錢世界,消費意慾也慢慢增加。這個時候,人生的第二張理財卡:信用卡便可能出現。「我應該申請信用卡嗎?哪張信用卡最好?哪張信用卡適合我?」最後你很可能發現,根本沒有最好的信用卡,因為每張信用卡都有它合適的用途。於是你開始申請多一張信用卡,然後又多一張,直到你認為足夠。

二:大學畢業,投身社會

大學畢業後,有人會繼續進修,但更普遍是先投身職場,累積一些工作經驗。此時便要開始你人生中其中一個重要的理財規劃:供強積金 (MPF)。在填表時,你會看到很多不同類型的投資組合,甚麼高風險、穏健型,隨隨便便也有十幾項,看得你一頭霧水。

此時你會開始聽到「年輕應該選進取型」、「後生可承受風險大一些」的投資建議。你需要的可能是 MPF 強積金新手攻略。不過由於年紀尚輕,距離退休還有大段距離,因此若不是轉工,很多職場新人在開設強積金戶口後都暫時不會理會。

除了 MPF,身邊也會有朋友開始勸你考慮買保險。保障你患病時醫療費用的醫療保、保障醫治長期高危疾病如癌症等的危疾保,是年輕時最易接觸到的兩項保險產品。愈後生開始供款費用愈低,是經常聽到的意見。當然,也會有朋友勸你不要選有儲蓄成分的保險、甚至不需要買保險,不過若干年後,你還是會認真考慮選購一些與醫療和危疾相關的保險產品。

三:收入漸長,投資有道

勸你沒需要買保險的朋友可能會告訴你,若將那筆錢用於投資,得到的回報會更多。這時你已在職場打拼一段時間,有能力負擔更大金額的投資,於是將積蓄投放股票 / 證券市場便可能是你下一個考慮。

證券市場產品繁多,除了股票,還有交易所買賣基金 (ETF) 和衍生工具等,每項都有一套投資技術,要花不少時間研究。而更重要的,是在此之前你必須選擇一個合適的投資戶口。「選銀行好,還是證券行好?虛擬好,還是有實體店的好?哪間證券行 / 銀行的交易費和管理費更抵?」之後還要再考慮要不要月供股票 / 基金等問題。

證券以外,另一熱門投資項目可算是外匯了。人民幣、美元、英鎊、澳元、紐元、加元,都是常見的外匯投資選項。然而投資外匯也有定期定額 (定存) 和零存整付等不同方式,不同方式將影響風險和回報。

四:別人的妻子,單位的業主

有人說,30歲前後是女性人生的轉變時刻。如果有個穩定對象,這時便會考慮結婚,步向人生另一階段。婚禮的花費視乎是張羅還是從簡,但住屋則是每對夫婦都要考慮的問題。現代多了夫婦選擇租樓或與父母同住,但一般而言,可以的話還是會想有一個屬於自己的單位的,即是要買樓。

找一個可信的地產代理、選一個心宜的單位,本身就可能要花數星期甚至數個月。然後,兩口子又要花精神將不同機構的按揭計畫逐一比較、評估夫婦倆的供款能力、做壓力測試。按揭成數、供款年期,利息計算,P按還是H按,都要從長計議,畢竟牽涉往後20年至30年的供款。

然後還要為物業裝修,那也是一筆可觀費用。如果想家居變得精緻耐用,可能要找專人做設計,還要選用一些耐用美觀的物料。這時的預算,可能令你考慮參與一些私人貸款方案,以免一次過使用大筆使費。

五:創辦小生意 vs 生兒育女

結婚以後的生活,不同女性選擇都不一樣,充滿變數。有人會希望生小朋友,有人會繼續為事業打拼,甚至嘗試創業。有人兩邊都選,既追求事業、也有生育計畫。不同的選擇,衍生不同的理財考慮。

有統計顯示,生小朋友的開支可高達HK$20萬,裏面包括懷孕前身體檢查、購買補充劑和補品、產前檢查、參加育嬰班、購買孕婦衣物和嬰身用品、分娩手術費、住院費、產後護理、聘請陪月員等。雖然耗費不菲,但這些都是「應使錢」。如果希望周轉鬆動些,這時可能又要考慮申請私人貸款。

在科技幫助下,現今創業成本比以往低,很多女性到了30來歲都會牛刀小試創業。開展業務需要商業登記 (BR),今年財政預算案建議豁免相關費用,但如果業務有實體店,所需的舖租、水電費、牌照及其他雜費,都需要做完善規劃。

六:人生新一章,退休頤養天年

60歲過後,慢慢步入人生的收成期。這時年輕時做的投資逐漸出現回報。無論是 MPF、股票、基金、外匯還是樓舖,各種投資都保障你之後的生活。如果年輕時有供年金,會令你增添一份自製長糧。如果不幸患上大型疾病,醫療保和危疾保此時都發揮功效。退休以後,生活開始靠年輕時做的被動收入規劃,實現完全的自主理財。

以上都是一個女性一生人可能要做的理財決定。每一個決定,除了影響自己,還會影響身邊的人,甚至影響你的社區、整個社會。

活到120歲是現代人類壽命預期。往後的漫長人生過得如何,完全由你這刻決定。

理財小錦囊:100法則

說到人生理財規劃,坊間有所謂的「100法則」來作為財富分布的粗略指標,無論任何人都適用。方法是將100減去你現在的年齡,得出的數字便是投資高風險理財產品的財富比例,剩下的數字 (你的年齡) 便是投資到穩健的固定收益資產或現金的財富比例。

例如你今年28歲,那你的財富便應花72%投資在高風險的理財產品上 (100 – 28 = 72),28%持有現金或穩健的固定收益資產。

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