【循環貸款新手文】循環貸款是什麼？各大銀行計劃比較

相信循環貸款對於大家來說可能有點陌生，今次MoneySmart將介紹循環貸款是什麼？循環貸款與私人貸款比較、申請循環貸款5大貼士及各大銀行循環貸款計劃比較，助你找出貸款所需！

什麼是循環貸款？

循環貸款帳戶就是銀行提供一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），類似信用卡的最大信貸額。利息依據使用的貸款額計算。若未提取貸款，則無需支付利息。循環貸款大致分為透支戶口與備用現金卡兩種，且多數已可直接於自動櫃員機提款。例如滙豐的「循環萬應錢」和恒生銀行的「易得錢」可於自動櫃員機操作並提取現金。

循環貸款與私人貸款比較

循環貸款 較有還款彈性

私人貸款一般需要每月定額還款，而循環貸款則沒有固定還款期及每月還款額，並設有每月最低還款額，適合不時需要資金應急人士，例如中小企老闆。同時，循環貸款的申請人可隨時動用貸款，且只會於動用當日起，才計算利息及本金。還款後，貸款額會自動回升至當初批出的款項。

循環貸款 以年息計算

循環貸款以年息計算（一般私人貸款以月平息或實際年利率計），再按申請人提取貸款的日子數目，以決定利息多少。計算方法是：提取貸款額 X 年息 ÷ 365日，才得出每日利息金額，再乘以提取貸款日數，計算總利息。但值得注意，循環貸款的其他借貸成本包括年費和提款手續費。

循環貸款 收費

申請循環貸款時大家需要留意當中涉及的年費 （Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee）及強制提款機制（Forced Drawdown Policy）。

現時市面上計劃中均有收取1-1.5%的年費，而提款手續費則大部分計劃都免收。強制提款機制指申請貸款後是否有期限提取，否則會收取其他費用，申請時必需留意。

申請循環貸款5大貼士

申請循環貸款時，可以留意以下5大貼士：年利率、提款手續費、年費、貸款額、提款程序

年利率

選擇銀行計劃時，不妨留意優惠年利率的其後年利率，而非首3至6個月的特低利息優惠。

提款手續費

選擇不收取提款手續費的產品，避免每次提款都被扣除2%至3%手續費。

年費

建議選擇首年免年費的產品，以避免在還未動用資金就先收被收1-2%費用。

貸款額

選擇貸款額應視乎個人需要，謹記「還到先好借」，避免不必要的利息支出。

提款程序

視乎個人需求選擇適用的提款程序，例如計劃有否提供銀行即時轉帳或支票服務，申請時可多留意。

各大銀行循環貸款計劃比較

MoneySmart以下接下來為大家分析各大銀行的循環貸款計劃，它們包括滙豐銀行（HSBC）、星展銀行(DBS)、渣打銀行(Standard Chartered)、恆生銀行(Hang Seng Bank)、大新銀行(Dah Sing Bank)。要比較計劃，我們先假設向各大銀行申請HK$200,000循環貸款，一個月內有20日動用了貸款，涉額$20,000，再計算各大計劃的總利息(連同手續費)支出。

銀行	年息	提款手續費	年費	實際年利率	最低還款額	計算方式(貸款額 X 年息 ÷ 365日)	平均日息	總利息
滙豐循環「萬應錢」	首3個月2.90%，其後13.80%-21.40%	免收	信貸額的1%(最高$1,000) ，首年豁免	13.79%-22.00%	信貸額結欠2.5%(最低$50)	$20,000 X 2.90% / 365	$1.58	$1.58 X 20 = $31.6
恆生「易得錢」私人循環貸款	首3個月1.88%，其後10%-18%	交易金額2% 或HK$50（以較高者為準）	每年$400	10.48%-19.58%	最低還款額為$200	$20000 X 1.88% / 365	$1.03	$1.03 X 20 = $20.6
星展Cashline循環貸款	首4個月4.91%，其後6.41%-11.66%	免收	信貸額的1.5%(最高$1,500)，首年豁免	6.92%-12.64%	總結欠2.5%(最低$100)	$20,000 X 6.41% / 365	$3.51	$3.51 X 20 = $70.2
渣打循環貸款卡	首3個月2.10%，其後5.80%-15.80%(特選客戶)	免收	信貸額的1%	5.89%-15.77%	信貸額結欠1%(最低$50)	$20,000 X 2.10% / 365	$1.15	$1.15 X 20 = $23.0
大新備用「快應錢」	P+1-5% (現時P=6.125%)	免收	信貸額1%(最低$300，最高$1,000)，首年豁免	–	月結單總結欠3.5%(最低$50)	$20,000 X 11.125% / 365	$6.09	$5.92 X 20 = $121.91

以利息而言，5間銀行之中以恆生銀行最低，不過考慮到提款手續費、年費，而滙豐循環「萬應錢」首3個月稍高2.90%的年息連免年費較優惠。

滙豐、星展、大新可獲期間限定優惠

5間銀行的循環貸款中，滙豐、星展及大新均有不同的優惠。

滙豐循環「萬應錢」優惠

• 2024年4月11日至2024年6月4日經網上成功申請滙豐循環「萬應錢」，可獲$100現金回贈
• 成功遞交所要求申請貸款的證明文件，可獲$100現金回贈
• 同時，首3個月迎新年利率低至2.90%

恆生「易得錢」私人循環貸款優惠

• 首3個月特惠年息1.88% (實際年利率1.90%) 
• 港幣200元現金回贈

星展Cashline循環貸款優惠

• 於2024年5月1日起至2024年5月31日內透過網站或推廣熱線成功申請循環貸款，並於2024年6月21日或之前成功提取不少於HK$100,000 的批核貸款，可獲得 HK$300「一扣即享」獎賞」
• 於推廣期內不論經任何途徑成功申請貸款，並於2024年9月20日或之前成功登記星展iBanking網上理財戶口以啟用電子結單服務，可獲享 HK$100 獎賞。

不過，要收到獎賞，須持有一張有效的星展信用卡，並在於獎賞饋贈期以該適用信用卡完成高於推送的獎賞金額的零售簽賬。

循環貸款不合意？可考慮其他私人貸款

值得留意的是，雖然循環貸款的還款模式看似較輕鬆，但利息略高於定額分期貸款，例如同樣申請$200,000的定額分期貸款，定額分期貸款實際年利率一般少於8%，而且循環貸款的貸款額較少，一般貸款額為$500,000至$1,000,000，或月薪8至10倍(以較低者為準)，但一般定額分期貸款可達$2,000,000或月薪18倍(以較低者為準)。如果循環貸款不合意？可考慮其他私人定額貸款。以下是私人貸款優惠推薦：

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