計劃裝修家居，最令人煩惱的往往是資金問題。以裝修廁所為例，一個標準廁所連基本物料的全包裝修，開支動輒五至十二萬元，對不少家庭而言都是一筆不小的負擔。過往業主可以申請市建局「家居維修免息貸款」應急，惟此計劃其實已正式終止接受新申請。現時政府還有哪些資助可供運用？MoneySmart以下為你拆解現行政府資助計劃的申請資格，並比較市面主要私人貸款的實際年利率，助你選出最合適的方案。
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30秒睇晒文章重點！
- 市建局「家居維修免息貸款」已於2025年4月1日正式終止接受新申請，業主已無法再靠此計劃免息借取五萬元進行裝修
- 現行仍然生效的政府資助包括屋宇署「樓宇安全貸款計劃」（每單位最高$1,000,000，合資格者可獲免息）及市建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」（最高$80,000津貼，毋須償還）
- 兩項現行計劃均以「樓宇安全維修」為核心，一般美化性質的裝修（例如純粹希望廁所更美觀）未必符合申請範圍
- 如不合乎申請政府資助的資格，私人貸款的實際年利率最低可低至約1%，惟優惠期較短、變動頻繁，申請前務必核實最新利率
- 一般標準廁所全包裝修，2026年市場行情大約為五萬至十二萬元，實際價錢視乎面積、企缸或浴缸的選擇及物料檔次而定
廁所裝修需要多少開支？2026年市場行情
裝修廁所的開支主要來自清拆、水電、防水及泥水鋪磚這幾項工程，倘若連潔具、地櫃、鏡櫃等「面料」亦一併計算在內，開支將會再提高一截。參考2026年市場上多份實際報價單，一個約三十至三十五呎的標準廁所，全包裝修（連基本物料）開支大約介乎HK$50,000至HK$120,000，若單位面積較大、設有兩個或以上廁所，或選用較高檔次的磁磚及潔具，開支隨時會再提高。工期方面，一般廁所裝修需時兩至三星期，當中防水層試水最少須進行二十四小時，切勿因趕工而忽略此步驟。
註：上述價錢僅供參考，實際開支視乎單位面積、選用物料及裝修公司報價而定，建議裝修前向最少三間裝修公司或裝修配對平台索取詳細報價作比較。
政府裝修貸款仍可申請嗎？3大現行樓宇維修資助計劃
不少業主上網搜尋「政府裝修貸款」，第一時間想起的都是市建局「家居維修免息貸款」——惟此計劃其實已於2025年4月1日正式終止接受新申請，於此日期前已遞交的申請或已獲批的貸款，則會按原有條款繼續處理。計劃終止並不代表政府完全沒有相關資助，現時仍然有以下三個現行計劃，不過重點均放在「樓宇及設施安全」相關的維修，而非純粹的美化裝修：
1. 樓宇安全貸款計劃（屋宇署）
由屋宇署主理，資助業主進行強制驗樓、強制驗窗令下的檢驗及修葺工程，亦涵蓋消防裝置、升降機、電力裝置、供水喉管等樓宇及斜坡安全相關的維修。每個單位最高可獲貸款港幣$1,000,000，如符合入息及資產審查，貸款可獲全免息；不符合資產審查的申請人仍可申請有息貸款，還款期最長三十六個月，免息貸款則最長可達七十二個月。申請人須為涉事私人樓宇（住宅、綜合用途、商業或工業樓宇）的註冊業主，貸款額低於$50,000毋須抵押，超過此金額則需要提供彌償人或就物業簽立法定押記。
2. 有需要人士維修自住物業津貼計劃（市建局）
坊間俗稱「長者裝修津貼」，屬於津貼而非貸款，即毋須償還。對象為有經濟困難的自住業主，特別是長者、綜合社會保障援助或傷殘津貼受助人，用於維修自住單位及公用地方相關的樓宇安全項目，包括修葺外牆、窗戶、改善防水層滲水問題、消防裝置及喉管等。每位合資格業主及其配偶（如適用）最高可獲港幣$80,000津貼。申請人須年滿六十歲或以上（或領取傷殘津貼／綜援），並符合入息及資產限額。
3. 樓宇更新大行動2.0（房協及市建局）
主要針對舊樓的公用地方維修，例如大廈外牆、大堂、走廊、樓梯等大型工程，一般由業主立案法團統一申請，個別業主較難以私人身份就單位內部裝修申請此計劃，惟如大廈正計劃進行公用地方復修，業主亦可留意相關資助，以減輕分擔費用。
政府資助 VS 私人貸款：哪個較適合你？
簡言之，如單位樓齡較高、又符合入息資產限額，且工程性質偏向樓宇安全（例如驗窗令下的維修），申請政府資助絕對是成本效益最高的選擇。但若只是希望美化廁所或進行全屋裝修，又或未必符合政府資助的入息或資產門檻，私人貸款則會是更貼合需要的選項。
私人貸款方案比較
若未能申請政府資助，私人貸款仍是不少業主應急裝修的實際選擇，市面上銀行及財務機構的實際年利率近月普遍下調，競爭甚為激烈。以下MoneySmart便以假設借取HK$80,000、還款期三十六個月為例，比較八間銀行及財務機構的方案：
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*最低實際年利率僅供參考，一般只適用於指定較高貸款額及較短還款期的組合，最終批核按個別申請人的信貸評級、還款能力及貸款機構政策而定，每月還款額為根據上述利率之概算數字，詳情以銀行及財務機構最新公佈為準。
由上表可見，WeLend、邦民及X Wallet的最低實際年利率均已降至約1%，屬市場上較低水平；當中WeLend及X Wallet均設有免入息證明貸款額（分別為HK$300,000及HK$180,000或以下），適合希望簡化申請文件的申請人。
至於傳統銀行方面，Citi特快現金及渣打「分期貸款」的最低利率同樣已降至2%以下，貸款額上限亦較財務機構為高，較適合需要借取大額裝修資金的業主；而DBS「貸易清」私人貸款則主打債務整合，若單純用於裝修未必是成本最低的選擇。由於各機構優惠期一般只維持約一個月，實際利率會隨時間調整，申請前建議先核實產品頁面的最新公佈。
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裝修貸款 常見問題
Q1：家居維修免息貸款現時仍可申請嗎？
A：不可以。市建局「家居維修免息貸款」已於2025年4月1日正式終止接受新申請，於此日期或之後才計劃申請的業主已無法再遞交表格。於終止日期前已提交申請或已獲批的個案，將按計劃原有條款繼續處理，直至清還為止。
Q2：樓宇安全貸款計劃的申請資格為何？
A：申請人須為私人樓宇（住宅、綜合用途、商業或工業樓宇）的註冊業主，工程須與強制驗樓、強制驗窗令或其他樓宇及斜坡安全相關。每單位最高可獲貸款$1,000,000，符合入息及資產審查者更可獲免息貸款，還款期最長可達七十二個月。
Q3：不合乎政府資助資格，裝修廁所以私人貸款融資是否可行？
A：如工程性質純屬美化裝修（例如僅希望廁所更為美觀），一般並不符合現行政府資助的申請範圍，此時可考慮申請私人貸款。現時市場上最低實際年利率已降至約1%，惟優惠條款及利率變動頻繁，申請前應比較最少三間機構的最新公佈，並衡量自身還款能力，避免因短期資金需要而承擔超出負擔的還款額。
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