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按揭 壓力測試是甚麼?供款入息比率如何計?

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阿芬

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按揭 壓力測試是甚麼?供款入息比率如何計?買樓必先了解按揭成數!目前400萬元或以下的物業,方可承造9成按揭。於是,不少人為求以最少成本上車,辛辛苦苦儲得40萬元,奈何當他們一心以為可上車之際,金管局及銀行卻跟他們說:「少年,你太年輕了!你過了測壓沒有?」

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供款入息比率:供款不可超過月入一半

其實,即使擁有40萬元,也不一定可購入市值400萬元的單位,原因是經由銀行批核的按揭申請,均須經過雙重入息測試。第一重是「供款入息比率」,第二重為「加三厘」壓力測試。(下稱壓測)

先介紹「供款入息比率」!目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身,供款入息比率均為50%。意指申請人置業後的供款金額,不可佔月入超過50%。

所以如個年青人想承造9成按揭,哪他先需有40萬元首期,購入市值400萬元的單位。若以利率P-2.85(細P、實際為2.15),30年期的按揭計,每月供款約為$13,577。而在「供款不可佔月入超過50%」的要求下,申請人的個人或家庭月入,必須高於$27,155。

按揭 壓力測試:供款不可超過薪金60%

過了第一關後,就是第二關:「加三厘」壓測,即按揭申請人必須將有意選用的銀行按揭計劃,加3%去計算。若再以上述的P-2.85(實際為2.15)為例,則申請時必須先調升三厘,變成P+0.15(實際為5.15),而在此利率計算出來的供款,不可於申請人個人或家庭月入中,佔超過60%。

需注意的是,如果申請人需承造6成以上的按揭,必須先購買按揭保險及繳付按揭保費,保費的成數與按揭成數及年期成正比,再按申請人所選用的「定息」或「浮息」而決定。就9成按揭,30年期而言,一次性支付的話,一般為按揭額的4%或以上。

再計及律師費、火險開支及代理佣金,單憑40萬元儲蓄買400萬元物業,不成功也不是沒有根據。

 

註:本文僅供參考,實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動,詳情請向銀行相關按揭職員查詢。

 

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