香港人越來越長壽，讓我們有更多時間關愛和珍惜家人。可是長壽也帶來風險，如果壽命比預期長，你可能需要更多金錢來維持生活。面對退休後的生活成本，你有沒有把握應付？以下就介紹一些適合年長人士的理財工具，無論是你自己或是你的家人都值得參考。
有強積金不等如財務自由
強積金 (MPF) 的設立是為協助就業人士盡早為退休生活作儲備，讓他們退休後就可以運用那筆強積金儲蓄來應付部分開支，是香港退休保障制度中重要的部分。
可是現時生活成本高昂，加上隨着年紀漸長、醫療保健開支有機會逐漸增加，如果你沒有其他收入、又沒有妥善的理財計劃，單憑將強積金慢慢「搣」，隨時有機會在你壯健的時候已用光，變成「人冇事，但錢花光」。
因此，不論那個年紀，都應該及早為自己定下適當的退休理財計劃。
想知自己收入是否足夠應付退休？試用投委會的退休計劃計算機。
投資策略非一成不變 越近退休應越保守
人生不同階段的理財取向都不同。一般而言，退休人士的投資策略都比較著重「穩陣」和「保本」。
| 不同年紀可以考慮的投資策略 | |
| 年紀 | 可以考慮的投資策略 |
| 18至30歲 | 由於有很長的投資期，可考慮較進取和風險較高的產品。 |
| 31至50歲 | 逐漸將資金投放在投資期較短、風險較低的產品。 |
| 51至64歲 | 邁向退休、投資期縮短，保守類資產持續增加。 |
| 64歲以上 | 保守類資產佔最多，以追上或高於通脹為目標。 |
那麼，對退休人士而言，強積金到手，有哪些保守類理財產品值得考慮？
退休人士理財產品比較
退休人士投資「宜守不宜攻」。針對這個策略，常見的產品有以下這些。
定期存款
定期存款是將存款放入銀行一段指定時間，期滿後銀行給予利息作為回報。它是個相對安全的投資方式，退休人士可選擇適合自己的存款期限和金額，以獲取固定收入。不過定期存款的息率不時變動，在過往低息時期，定期息率有一段長時間低於2厘。加上，定期存款會令資金鎖定一段時期，期間可能無法靈活地應對緊急需求或錯失投資機會。
收息股 / 派息基金
收息股即以收取股息為主要目的而投資的股票。譬如公用股和銀行股，這些股票一般每年會派2至4次息，從而提供穩定收入。此外，投資者還有機會趁股價上揚時放售股票，賺取差價。派息基金的原理也大致相同。不過這些投資並不保證每年一定派息，也不保證派息率一定優厚。2020年，就有銀行宣布取消派息，令一眾小股民大失預算。可見，遇到經濟環境變壞，投資收息股或派息基金一樣可以「損手」。
債券
投資債券即借錢給機構或政府，它們會提供固定利息作為回報，並在到期時退還本金。債券的投資風險一般較股票低，適合退休人士製造穩定現金流。債券的選擇也很多，譬如經常聽到的 iBond、銀色債券和綠色債券則屬香港政府發行的債券。不過要留意，債券價格與利息是反向的。如果利率上升，現有債券價格會下降，導致手持的債券市值減少，影響出售；另外，債息也未必能追上通脹。
即期年金
即期年金是一種保險產品，投保人繳付保費後，隨即可收取每月年金收入。有別於坊間常提及的延期年金或俗稱「扣稅年金」，延期年金有累積期，一般適合在職人士讓資金在累積期內滾存，待退休時才開始領取年金收入。即期年金的好處是投保後毋須打理，不用留意市場價格，能自動產生被動收入，但需留意如果提早退保有機會造成損失。個別即期年金更提供終身保障 (終身年金)，只要尚在生，每月都有錢收，越長壽累計收到的年金就越多。
香港年金計劃屬穩健的終身即期年金
香港年金公司推出的香港年金計劃，屬終身即期年金，是其中一個穩妥的退休理財選擇。香港年金公司是由外匯基金全資擁有^，背景穩健。因為年金派發性質類似出糧，所以被視為「自製長糧」的理財方法。香港年金計劃的作用是將積蓄轉化成終身及穩定的收入，以應對因長壽帶來的財務風險。香港年金計劃有幾個主要特色，1）即買即享：成功投保後，下一個月就立即有收入，2）收入保證：年金收入及金額是全保證*，3）長派長有：保證派到百年歸老，終生無限期。此外，由於香港年金計劃是終身年金，所以只要受保人仍然在生，累積年金收入可以無上限地擴大，「越長命越著數」。
香港年金計劃的申請手續相對簡單，只要是年滿60歲或以上的香港永久性居民即可申請，無需驗身。如果想了解更多香港年金計劃，可按此到香港年金公司網站，或透過電話聯絡香港年金公司。
香港年金公司資料及產品詳情：www.hkmca.hk
聯絡香港年金公司：2512 5000
及早為退休準備 開展人生後半場
以上各款都是適合退休人士的理財工具。除了這些，當然還有其他；你也可以選擇同時投資多項產品分散風險。最重要的，是你應該理解自己財務狀況，參考不同產品，多做比較。
每個人都希望退休後可以生活無憂。及早定下退休規劃，為未來做好準備，後半場的人生，才是真正屬於你可控的人生。
^香港年金有限公司為香港特別行政區政府透過外匯基金全資擁有的香港按揭證券有限公司的全資附屬機構。
*如保單作部分退保或特別款項提取，其後的保證每月年金金額將會減少。
免責聲明：香港年金計劃乃人壽保險產品，受條款及細則約束並涉及風險。以上資料僅供參考，並不構成產品建議及出售或邀請認購任何產品的要約。本資料僅在香港使用，並不能詮釋為香港年金有限公司在香港境外出售、遊說購買或提供任何保險產品。
香港年金有限公司獲保險業監管局授權及規管，在香港特別行政區經營類別 A (人壽及年金) 長期保險業務。
(資料由客戶提供)
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