循環貸款 計劃比較:HSBC vs DBS vs 渣打 vs 東亞銀行 (2021.3更新)

循環貸款

循環貸款 有何優點?私人貸款一般需要每月定額還款,而循環貸款則沒有固定還款期及每月還款額,並設有每月最低還款額,適合不時需要資金應急人士,例如中小企老闆。同時,循環貸款的申請人可隨時動用貸款,且只會於動用當日起,才計算利息及本金。還款後,貸款額會自動回升至當初批出的款項。

循環貸款 以年息計算

循環貸款以年息計算(一般私人貸款以月平息或實際年利率計),再按申請人提取貸款的日子數目,以決定利息多少。計算方法是:提取貸款額 X 年息 ÷ 365日,才得出每日利息金額,再乘以提取貸款日數,計算總利息。循環貸款的其他借貸成本包括年費和提款手續費。

假設借$200,000循環貸款,MoneySmart即為大家分析6間銀行的循環貸款計劃,它們包括滙豐銀行(HSBC)、星展銀行(DBS)、渣打銀行(Standard Chartered)、東亞銀行(BEA)、大新銀行(Dah Sing Bank)、華僑永亨 (OCBC Wing Hang)。

6間銀行循環貸款比較

銀行 年息 提款手續費 年費 最低還款額
滙豐 1.90%
(首3個月)

9.88%
免收 信貸額的1%
(最高$1,000) ,
首年豁免
信貸額結欠2.5%
(最低$50)
星展 2.75%
(首4個月)

7.25%
免收 信貸額的1.5%
(最高$200)
總結欠2.5%
(最低$100)
渣打 2.10%
(首3個月,特選客戶)

6.80%
(特選客戶)
提取金額1%
(最低$50)
信貸額的1%
(最低$50),
首年豁免
信貸額結欠1%
(最低$50)
東亞 $1,000
(首6個月定額,
2-4個月年息回贈)


9.80%
提取金額2%
(最低$50)
原信貸額1%
(最高$1,000) ,
首年豁免
信貸額結欠3%
(最低$100)
大新 10.80% 免收*
提取金額3%
(最低$55)
信貸額1%
(最低$300,
最高$1,000) ,
首年豁免
月結單總結欠3.5%
(最低$100)
華僑永亨 P-2%
(首4個月)

P+075%

現時P=5.5%
免收 信貸額1%
(最低$100,
最高$1,000) ,
首年豁免
總結欠1%
(最低$100)
Citibank 花旗銀行 logo

每月還款額

HK$8,413

每月還款額
MoneySmart 獨家尊享
實際年利率*
1.78%
應付總額
HK$100,960
應付利息總額
HK$960
每月還款額
HK$8,413
【限時優惠】新客戶成功申請及提取Citi 特快現金或Citi卡數結餘轉戶可獲高達HK$3,000現金券 + 獨家額外高達HK$6,000 Apple禮品卡/禮品
優惠期至 2021 5月 31日

倘若申請人獲批貸款額$200,000,一個月內有20日動用了貸款,涉額$20,000,下表為6間銀行的總利息支出及平均每日利息。

6間銀行循環貸款的20日利息比較

銀行 計算方式
(貸款額 X 年息 ÷ 365日)
平均日息 總利息
滙豐 $20,000 X 9.88% / 365 $5.41 $5.41 X 20 = $108.2
星展 $20,000 X 7.25% / 365 $3.97 $3.97 X 20 = $79.4
渣打 $20,000 X 6.80% / 365 $3.73 $3.73 X 20 = $74.6
東亞 $20,000 X 9.80% / 365 $5.37 $5.37 X 20 = $107.4
大新 $20,000 X 10.8% / 365 $5.92 $5.92 X 20 = $118.4
華僑永亨 $20,000 X 6.25% / 365 $3.42 $3.42 X 20 = $68.4

華僑永亨銀行 息率低 兼免收提款手續費

以利息而言,6間銀行之中以華僑永亨銀行最低,且免提款收續費及首年年費,借貸首4個月享P-2% (即5.5%-2%=3.5%) 年息優惠。

而於上述7間銀行中,利息第二低的,則是渣打銀行,但須為銀行特選客戶才能享有優惠利率,而且另收提貸款取手續費,每次費用是提取金額1%或最低$50。首次提取金額相等於獲批核信貸額的95%,並豁免首次提款手續費。

滙豐 星展 大新 可獲期間限定優惠

6間銀行的循環貸款中,滙豐、星展及大新均有不同的優惠。2021年1月27日至2021年7月21日經網上成功申請滙豐循環「萬應錢」,可獲$100現金回贈;成功遞交所要求申請貸款的證明文件,可獲$100現金回贈。同時,首3個月迎新年利率低至1.90%。

2021年3月1日至2021年3月31日,透過星展銀行網站、星展iBanking網上理財或推廣熱線2290 8118成功申請Cashline循環貸款,並在2021年4月21日或之前成功提取不少於$100,000的批核貸款,可獲HK$300「一扣即享」金額獎賞;
經任何途徑成功申請貸款,並在2021年7月21日或之前成功登記星展iBanking網上理財戶口以啟用電子結單服務,及在2021年10月31日當日仍然使用電子結單服務,可獲HK$100獎賞。不過,要收到獎賞,須在2021年9月30日當日持有一張有效的星展信用卡,並在於獎賞饋贈期以該適用信用卡完成高於推送的獎賞金額的零售簽賬。

即日起至至2021年12月31日,透過大新網頁或App成功申請,並提取循環「快應錢」,可獲$50現金券。如獲發大新八達通 In-Money App 卡,可享8.8%尊貴客戶年息。而這張卡具備八達通功能,每次自動增值可獲 2.5%現金
回贈,即$250 X 2.5% = $6.3。如選擇不申請大新八達通 In-Money App 卡,將獲發普通循環「快應錢」現金卡,並不可享年息8.8%優惠。

值得留意的是,雖然循環貸款的還款模式看似較輕鬆,但利息略高於定額分期貸款,例如同樣申請$200,000的定額分期貸款,定額分期貸款實際年利率一般少於8%,而且循環貸款的貸款額較少,一般貸款額為$500,000至$1,000,000,或月薪8至10倍(以較低者為準),但一般定額分期貸款可達$2,000,000或月薪18倍(以較低者為準)

SCB 渣打銀行 logo

每月還款額

HK$8,553

每月還款額
MoneySmart 獨家尊享
實際年利率低至1.75%
實際年利率*
4.94%
應付總額
HK$102,634
應付利息總額
HK$2,634
每月還款額
HK$8,553
經MoneySmart申請可獲高達額外HK$4,000超市現金券 (由MoneySmart提供)及高達HK$4,000現金回贈(由渣打銀行(香港)提供)!
優惠期至 2021 5月 16日

想知道更多理財心得及最新優惠 ,請瀏覽 blog.moneysmart.hk,及追蹤我們的Facebook Page
主頁:www.moneysmart.hk