【投資入門】人生目標 VS 投資工具選擇

投資入門投資工具選擇

不論你是剛剛畢業,抑或已經投身社會多年,都可能有些人生目標還等著實現:追夢、旅遊、創業;或是即將踏入人生新階段:準備結婚、買樓、養育子女成材、提早退休等。要達成這些人生目標,資金不可或缺,應該如何選擇投資工具,爭取財富增值,早日達成目標?

了解自己 認定人生目標及方向

在正式揀選適合自己的投資工具之前,不少投資者都忽略了「投資目標」這重要一環:投資回報愈高當然愈好,但是自己能接受多大的資產價值波動?如果資產在短期內出現虧損,你願意承受風險及投資損失嗎?首先認清自己的投資目標屬長期、中期抑或短期,然後明確估計自己需要多少資金達成目標,這些小步驟其實都非常重要。

以數年後買樓為目標的投資,及以數十年後退休為目標的投資,投資策略已完全不同。不少學者提出一些能幫助投資者認清個人投資目標,並設定合理投資計劃的方法,例如「SMART原則」。

「SMART原則」是由George T. Doran在1981年11月號《Management Review》裡〈There’s a S.M.A.R.T. way to write management’s goals and objectives〉一文中提出。「SMART」本是英文Specific、Measurable、Assignable、Realistic、Time-related的簡寫,當中各個字詞經過不同人士或在不同情況下會有不同的演繹,而本文使用的定義+為:

Specific(具體):想要達成的具體人生目標,例如要購買面積400呎、樓價約600萬元的物業,而不是空泛的「買一層樓」。
Measurable(可量度):量化目標,例如5年內要累積60萬元作為首期。
Achievable(可達成):在正常情況下能力所及,並有一定機會達成。
Realistic(符合現實):符合自身條件,並非不切實際。例如按經濟能力而選擇合適價錢及大小的單位。
Time-related(明確時間):訂立達成目標的時限。

+ 資料來源:投資者及理財教育委員會《理財目標點先夠「SMART」?》(02.03.2018)。

「SMART原則」例子:

S(Specific具體) 假設小明與小美決定合資買樓作為將來結婚後的居所,二人計劃共同買入一個價值400萬元的單位。
M(Measurable可量度) 他們皆為「首置客」,可做九成按揭,設定短期儲蓄目標為40萬元。
A(Achievable可達成) 二人月薪皆為港人月入中位數的HK$20,0001,每人每月可儲HK$2,500,即一個月合共可儲HK$5,000,每年便可儲起HK$60,000。
R(Realistic符合現實) 400萬元目標樓價,可選擇屯門區私人屋苑實用面積300呎左右的二手單位2
T(Time-related明確時間) 如果二人不作投資,單純儲蓄而每月儲蓄金額不變的話,能以6年8個月儲到40萬元。

如果二人選擇進行定期、定額的投資(例如月供基金),每月供款HK$5,000,假設每年回報率為4.07%3,便可望以5年11個月儲到40萬元4

1. 資料來源:政府統計處《綜合住戶統計調查按季統計報告》表6.1A 按年齡及性別劃分的就業人士(每月就業收入中位數(不包括外籍家庭傭工)2021年第1季年齡組別25-34歲的男女合計數字。

2. 資料來源:美聯物業屯門區平均成交呎價統計 (過去30日成交,截至2021年8月6日),以HK$13,249/呎計算,300呎單位價格約HK$3,974,700。

3. 資料來源:香港投資基金公會《每月基金類別表現數據 – 環球資產配置類別基金產品十年平均年化回報率》,截至2021年6月。(回報率是按不同時段的買入價作比較,另假設總收益已再投資入基金內,並以美元計算。)

4. 資料來源:投資者及理財教育委員會網頁「理財工具及流動應用程式 – 儲蓄目標計算機」。計算機並不包括特定因素,例如通脹率及回報率的變化,及投資相關的手續費。此計算機旨在說明複利效應如何協助財富儲蓄及/或投資增長,其計算結果為估值,僅作為參考及說明用途,不應被視為作出理財決定時的唯一資訊來源。

致富第一步 首先要儲蓄

為達成人生目標舖路,先要有資金。在低息以至零息時代,單靠銀行現金存款的收益亦難以趕上通脹。視乎收入及生活所需,大家不妨好好計算一下可如何分配收入,例如一部分用作應付日常開支,一部分用作娛樂,一部分儲蓄及投資。認清自身的投資目標及承受風險能力,在適當的儲蓄計劃下,加上合適的投資工具配合,要儲首期也並非不可能的任務。

向人生目標進發 建立投資習慣

有了起始資金,便可起步入市。在儲蓄初期通常本金不多,若未能應付一筆過投資單一證券的入場費,則可考慮以月供方式入市,輕鬆建立投資習慣。善用月供投資計劃發揮「平均成本法」的優勢,可持續參與市場,毋須費神捕捉市場時機,亦有望避開「低沽高追」的陷阱,長線拉低平均成本,緩和市場波幅的影響。此外,愈早開始儲蓄及投資,更愈能發揮複利息效應的好處。

定期檢視投資組合表現

無論人生或股市,都會不時出現變化,須定期檢視資產組合。不同階段的投資目標或風險承受能力皆有不同,例如計劃結婚或生兒育女,便要就人生階段或個人財政狀況,適時調整投資組合。

月供基金 兼顧長中短期人生目標

透過摩根網上交易平台「eScheduler網上月供基金」,每月以低至1,000港元開展有紀律的投資,亦可自設每月投資日期與金額。平台基金種類豐富,超過 200 項不同基金選擇,由進取、均衡到保守型的投資者,皆可按需要揀選,各適其適。

參考專業投資分析 選擇基金毋須靠估

市場變化之快、每日資訊之多,不少投資新手都難以一一消化分析。除可透過摩根網上交易平台買賣基金外,更可留意摩根資產管理提供的專業投資見解,分析市況及投資觀點,協助投資者掌握先機,作出更具信心的投資決策。

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注意事項

資料僅供參考,根據本文件製作時之市況,該資訊不應被視作或理解為任何投資建議。

分散投資並不保證投資回報,且不會消除損失之風險。僅供說明之用,根據現時市況,並可適時作出轉變。投資產品並不一定適合所有投資者。投資組合的資產配置可因應個別投資者的需要及市場狀況而轉變。投資者應在投資前先徵詢專業顧問的意見。投資產品與定期存款並非類同,亦不適合作出比較。上述僅為本文件製作時之意見及觀點,可隨時變動,該資訊不應被視作或理解為任何投資建議。估計、假設及預測僅供說明之用,可能或不可能實現。

投資涉及風險。過去業績並不代表將來表現。請參閱銷售文件所載詳情,包括風險因素。本廣告未經證監會審閱。

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