按揭擔保人 隨時買唔到樓!做前兩事項要諗清!

按揭

按揭擔保人 做之前,絕對要考慮清楚!因應樓價攀升,不少準業主均有充足首期,卻無法通過入息限制,因而需以加入「擔保人」的形式,透過第三者收入去買樓。這種方式實際操作如何?缺點又是甚麼?MoneySmart即為大家解釋。

按揭擔保人 對申請按揭影響
最高按揭成數 減10%
供款與入息比例上限 減10%
壓力測試收入上限 減10%

加入 按揭擔保人:收入合併計算

按揭擔保人的作用是甚麼?很簡單,就是當按揭申請人,月入未能通過金管局規定的供款與入息比率(DSR、Debt-Servicing Ratio),即可多加一個人的名額,以兩人的入息計算DSR。一般而言,擔保人會是申請人的親友,如父母或兄弟姊妹。

以月入2萬元的A先生為例,他打算以8成按揭購入單位,月供需1.5萬元,但DSR卻要求他月入3萬元,才能通過。在此情況下,A先生可透過加入多一位月入1.5萬元的按揭擔保人,通過測試。

按揭擔保人缺點1:自身供款入息收緊

按揭擔保人的功用,在於計入準業主以外第三方的按揭能力,因此可說是由第三者擔保人「借出供款能力」。所以,擔保人將來如打算自置物業,他們在向銀行申請按揭時,自身的按揭入息限制,則會相應下降10%。

舉例,一般8成按揭物業,供款入息及壓力測試比例為「50/60」。即在現有利率下,供款不可佔月入超過50%。而在「加3厘」壓力測試下,不可超過60%。如按揭申請人已有按揭擔保在身,則變成「40/50」。即按揭供款不可佔月入超過40%,而壓測下不可超過50%。

按揭擔保人缺點2:按揭成數扣減一成

另外,如已成為按揭擔保人,置業的按揭成數上限亦需要下調一成,例如購買600萬元以上物業,最高按揭成數,由最高6成,下調至5成;450萬元至600萬元的物業,原本最高可承造的8成按揭成數,也需下調至7成。

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