家居保險邊間好? 保障及保費比較

家居保險保障及保費比較

家居保險,必不可少!無論是已「上車」的業主,還是租屋居住的租客,其實都適合購買家居保險,為自己、家人及財物提供保障。不過,應該如何選擇家居保險?我們找了市面上4款家居保險,在保障範圍及保費作比較,協助大家選擇出適合自己需要的一款。

家居保險 家居財物保障比較

家居保險中的「家居財物」一般是指傢俬、裝修、家居設備、電器、以及個人物品等。Sompo居家樂的保障額會根據投保居所的實用面積而定,由HK$750,000至HK$1,500,000不等,較其餘3款高,而且毋須申報而自動獲得全額保障。而每件物品的保障額上限不超過家居財物投保總額的10%,以HK$750,000計算即HK$75,000,亦是四者中最高。而且Sompo居家樂更特別為針對風季而設的保障,包括居所因颱風影響而不宜居住,可獲HK$500津貼;玻璃窗因颱風受損破裂,設有高達HK$10,000保障。

家居保險 個人責任保險比較

家居保險其中一項較為重要的保障,是個人責任保險 (或稱第三者責任保險)。這項保障是針對投保人及其同住家人及家庭傭工因疏忽而發生意外,導致第三者身體受傷或財物損毀所須承擔的法律責任,例如颱風吹襲期間,家中盆栽玻強風吹倒墮下而令樓下汽車途人受傷,繼而被索償。

在個人責任保險的保障額上,大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B) 最高。

家居保險 貴重品保障比較

雖然珠寶首飾、手錶、古董、藝術品都是個人財物,但由於價值關係,在家居保險中,多會被劃分為「貴重品」,設有獨立的賠償限額。大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃B)
與Sompo居家樂每件貴重品的賠償上限較高,均為HK$15,000,但後者的保障總額達家居財物投保總額的三份之一,以HK$750,000計算即HK$250,000,較其他3款家居保險高。

家居保險 現金及信用卡保障比較

部分家居保險會包含現金及信用卡保障,在因意外、盜竊及搶劫而失去的現金,或是信用卡因此而被盜用,投保人亦可作出索償。

Sompo居家樂在這兩方面的保障額均高於其餘3款家居保險;Allied World家居樂自住物業保險計劃 (計劃 I) 的現金損失保障額雖然亦高,但它是與信用卡損失保障使用同一額度,如果同時遭受這兩方面的損失,賠償或不及大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B) 及Sompo居家樂。

家居保險 全球個人物品保障比較

其實家居保險並不止保障居住範圍內發生的事故,例如在家居以外甚至海外發生意外,個人物品遺失或失竊。亦會受到「全球個人物品保障」所保障。

AIA「全家之保2.0」及大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B) 均有均高額的全球個人物品保障,但要留意前者是與貴重品共用同一額度。

家居保險 自負額 / 墊底費比較

各類保險一般會設有自負額或墊底費,家居保險自然不會例外。自負額或墊底費即是投保人向保險公司索償時,須自行負責的部分費用。超出自負額 / 墊底費的餘額,將由保險公司按保單條款及保障額負責作出賠償。而自負額或墊底費會視意外情況,例如水損 (颱風、暴雨、洪水、水浸或水喉爆裂)、山泥傾瀉或地陷等,及/或樓齡而定。

整體而言,Sompo居家樂的自負額 / 墊底費較低,特別是樓齡40年或以下的水損,颱風、暴雨、水浸或水喉爆裂算是較常發生的情況,自負額 / 墊底費較低,可獲實際賠償便會較高。

家居保險保障額比較

保險計劃 AIA
「全家之保
2.0」
Allied World
家居樂
自住物業
保險計劃
計劃 I
大新保險
「樂加家」
家居保障
計劃
計劃 B
Sompo
居家樂
家居財物 $500,000
(每件上限$15,000)
$600,000
(每件上限$30,000,
自負額$500/次)
$600,000
(每件上限$60,000)
$750,000 – $1,500,000
(每件價值不超過
家居財物投保總額10%)
個人責任保險 $3,000,000 $5,000,000 $6,000,000 $5,000,000
貴重品 $15,000
(每件上限$3,000)
$150,000
(每件上限$10,000)
$150,000
(每件上限$15,000)
家居財物投保總額1/3
(每件上限$15,000)
現金 $2,500
($1,000/次)
$1,500 $2,500
信用卡 $3,000 $10,000
全球個人物品 $15,000
(每件上限$3,000,
與貴重品共用同一限額)
$5,000
(每件上限$2,500)
$15,000
(每件上限$3,000)
$10,000
(每件上限$2,500)
臨時居所 $20,000
(每日$1,000)
$50,000
(每日$1,500)
$30,000
(每日$1,000)
$90,000
(每日$1,500)
短暫寄存 $20,000
(每件$3,000)
$50,000
(每件$30,000)
$60,000
(不超過30日)
$50,000
(每件$10,000)
自負額 /
墊底費
家居財物及
個人及貴重財物:

水損:
最少$1,000或
損失額10%
(樓齡30年
或以下)
最少$3,000或
損失額10%
(樓齡30年以上-
不超過35年)
最少$5,000或
損失額10%
(樓齡35年以上)

非水損:
最少$500或
損失額10%
(樓齡30年
或以下)
最少$3,000或
損失額10%
(樓齡30年以上-
不超過35年)
最少$5,000或
損失額10%
(樓齡35年以上)
水損:
最少$800或
損失額10%
(以較高者為準,
樓齡30年

或以下)
最少$5,000或
損失額10%
(以較高者為準,
樓齡31-40年)
最少$10,000或
損失額10%
(以較高者為準,
樓齡41-50年)
水損:
$1,000/宗

山泥傾瀉
或地陷:
$10,000或
損失額10%
(以較高者為準)

其他事故:
$2,000/宗
(室外家居財物)
$250/宗
(家居財物及
個人財物)$500/宗
(手提電腦)
第三者財物損毀:
$250/宗
寵物醫療費用:
$100/宗
(門診醫療)
$500/宗
(X光及化驗)
家居財物:

水損、
山泥傾瀉
或地陷:
$500或
損失額5%

(以較高者為準,
樓齡40年或以下)

$5,000或
損失額10%,
(以較高者為準,
樓齡41-45年)

其他:

$500
(樓齡40年
或以下)


$5,000
(樓齡41-45年)

個人責任
(第三者
財物損毀):$0
(樓齡30年
或以下)
$3,000
(樓齡30年以上-
不超過35年)
$5,000或
損失額10%
(樓齡35年以上)
全球個人
及住戶責任:

水損:
$500或
損失額5%,
(以較高者為準)


其他:$500
(樓齡40年
或以下)
$5,000
(樓齡41-45年)
資料來源:各保險公司網站,截至2021年5月12日。

家居保險保費 樓宇種類、面積、樓齡有影響

家居保險的保費,會視乎投保樓宇的種類、面積及樓齡而有分別。一般而言,面積愈大,需要受到保障的範圍及財物理論上會相應增加,保費自然愈高。而在相同面積下,多層大廈的保費或會較村屋或獨立屋低,不過亦有部分保險未必會接受村屋或獨立屋投保。至於樓齡方面,樓齡愈高,保費亦會較高,部分保險公司亦有在樓齡上設限,不接受指定樓齡或以上的屋宇投保。

在投保樓宇要求及保費上,不同家居保險各有限制:

AIA「全家之保2.0」:
樓齡40年或以下,位於二樓或以上純住宅單位, 村屋或獨立屋投保前須先查詢。

Allied World 家居樂自住物業保險計劃 (計劃 I):
建築面積在2,000平方呎以上,需另行報價。

大新保險「樂加家」家居保障計劃 (計劃 B):
建築面積不超過2,000呎,樓齡不超過30年。

Sompo居家樂:
村屋或獨立屋指樓高不超過4層,且全幢由投保人擁有或佔用,否則即會被視為多層住宅大廈。

由下表可見,以一個10年樓齡,實用面積400呎的多層大廈單位為例,Sompo居家樂的保費較其餘3款家居保險便宜

家居保險每年保費比較

保險計劃 AIA
「全家之保
2.0」
Allied World
家居樂
自住物業
保險計劃
計劃 I
大新保險
「樂加家」
家居保障
計劃
計劃 B
Sompo
居家樂
多層大廈* $988 $990# $880 $540
村屋/獨立屋^ $990# $880 $2,000
*以10年樓齡多層大廈,實用面積400呎單位為例

^以10年樓齡,實用面積700呎村屋為例

#建築面積501-700呎

家居保險比較 Sompo居家樂保費便宜保障額普遍較高
在比較過4款家居保險計劃後,Sompo居家樂的保障可覆蓋大部分業主或租客的需要,例如租金損失、災場清理費用、門鎖替換、個人電腦、冷藏食物、易碎物品等,保障額亦普遍較高。但Sompo居家樂的保費較為便宜,性價比高。

Sompo居家樂詳情及投保, 輸入優惠碼「MS2021」保費可獲8折優惠。

(本文為特約分享文章)

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▲家居保險為物業、家居財物、個人物品以及第三者責任賠償等提供保障,萬一造成其他人人命及財物損失,都會對業主及租客構成巨大金錢損失,所以家居保險極其重要。因此,購買前要先清楚保障範圍及賠償額。
買樓
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